Как формируется конкурсная масса

В процедуре реализации имущества финансовый управляющий собирает всё имущество должника — это и есть конкурсная масса. Из неё исключается имущество, на которое по закону нельзя обратить взыскание.

Перечень такого имущества — статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ. Он закрытый: управляющий не может расширить его по доброте и не может сузить по требованию банка.

Отдельно суд вправе исключить из конкурсной массы имущество стоимостью не более 10 000 рублей, если оно необходимо должнику, а также — по мотивированному ходатайству — иное имущество, без которого невозможно нормальное существование.

Что защищено законом

Единственное пригодное для проживания жильё и земельный участок под ним. Не важно, квартира это, дом или комната, и не важна площадь. Единственное условие — жильё не в ипотеке.

Предметы обычной домашней обстановки и обихода. Мебель, посуда, холодильник, стиральная машина, плита. Практика исходит из того, что это вещи, обеспечивающие бытовые потребности, а не предметы роскоши.

Личные вещи: одежда, обувь и другие предметы индивидуального пользования, кроме драгоценностей и предметов роскоши.

Продукты питания и деньги на сумму не менее прожиточного минимума на самого должника и на каждого из его иждивенцев. В Новосибирской области на 2026 год прожиточный минимум для трудоспособного населения — 20 230 рублей, для детей — 18 003 рубля, для пенсионеров — 15 962 рубля.

Имущество, необходимое для профессиональных занятий, стоимостью до ста минимальных размеров оплаты труда. Инструмент мастера, компьютер программиста, оборудование фотографа.

Транспорт и другое имущество инвалида, необходимое в связи с инвалидностью.

Топливо для приготовления пищи и отопления жилья, домашний скот и корма в личном подсобном хозяйстве.

Государственные награды, почётные и памятные знаки.

Социальные выплаты — детские пособия, алименты на детей, выплаты по возмещению вреда здоровью, материнский капитал. Эти деньги не подлежат взысканию, но их нужно вовремя обозначить: на счёте они выглядят так же, как любые другие.

Что заберут

Всё остальное. Практически это:

  • вторая квартира, дом, дача, комната, доля в любой недвижимости, кроме единственного жилья;
  • земельные участки, не занятые единственным жильём;
  • автомобиль, мотоцикл, прицеп, водный транспорт;
  • деньги на счетах и вкладах сверх прожиточного минимума;
  • акции, облигации, доли в ООО, криптоактивы;
  • драгоценности, антиквариат, предметы роскоши;
  • дорогая техника, если её нельзя отнести к обычной домашней обстановке;
  • дебиторская задолженность — то, что должны вам.

Отдельно: имущество, приобретённое в браке, считается совместно нажитым. Его продают целиком, а супругу выплачивают часть выручки, соответствующую его доле. Важная оговорка: если у супругов есть общие обязательства, доля супруга выплачивается только после расчётов по этим общим долгам, — то есть «половину» он получает не всегда. Это удивляет чаще всего.

Единственное жильё: где заканчивается защита

Три ситуации, в которых защита не срабатывает.

Ипотека. Квартира в залоге у банка, и залоговый кредитор вправе получить удовлетворение за счёт предмета залога. Правило об исполнительском иммунитете здесь не действует.

«Роскошное» жильё. Конституционный Суд в постановлении от 26 апреля 2021 года № 15-П допустил обращение взыскания на единственное жильё, если оно явно превышает разумные потребности, — при условии предоставления должнику другого жилья в том же населённом пункте. На практике это редкие дела и большие площади, но полностью исключать сценарий нельзя.

Жильё, купленное недобросовестно. Если квартира приобретена незадолго до банкротства на заёмные деньги, чтобы спрятать активы под иммунитет, суд может отказать в защите.

Как сохранить ипотечную квартиру

До 2024 года ответ был коротким: почти никак. Сейчас появились рабочие механизмы.

Отдельное мировое соглашение с банком. Статья 213.10-1 закона о банкротстве, действует с сентября 2024 года. Должник и залоговый кредитор заключают соглашение только между собой — согласие остальных кредиторов не требуется. Остальные долги при этом списываются, а ипотека продолжает платиться по графику.

Погашение долга третьим лицом. Родственник или иное лицо полностью гасит ипотечный долг, и квартира выводится из конкурсной массы.

Что суд оценивает при сохранении жилья: платили ли вы по ипотеке до того, как начались проблемы; действительно ли это единственное жильё; хватает ли дохода на дальнейшие платежи. Механизм не автоматический — его нужно заявлять и обосновывать.

Что происходит с имуществом супруга

Совместно нажитое имущество включается в конкурсную массу и реализуется целиком, а супругу перечисляется половина вырученных средств. Личное имущество супруга — добрачное, подаренное, унаследованное — не трогают.

Здесь же кроется частая ошибка: попытка «развестись и всё переписать» перед банкротством. Соглашение о разделе имущества или брачный договор, заключённые незадолго до процедуры, оспариваются наравне с любыми другими сделками.

Сделки за три года: главный риск

Финансовый управляющий обязан проверить все сделки должника за три года. Оспариваются те, что совершены в ущерб кредиторам:

  • дарение или продажа имущества родственникам, особенно по заниженной цене;
  • продажа незадолго до подачи заявления;
  • брачный договор и раздел имущества, по которым должнику ничего не досталось;
  • погашение долга одному кредитору в ущерб остальным.

Оспоренная сделка возвращает имущество в конкурсную массу — и одновременно ставит вопрос о добросовестности должника, а это уже риск отказа в списании долгов.

Если сделки были — говорить о них нужно юристу на первой встрече. Не все они оспоримы: продажа по рыночной цене с подтверждённым расчётом и понятным назначением денег обычно устоит.

Из практики

Клиент с долгом около трёх миллионов боялся банкротства из-за земельного участка с недостроенным домом — единственное, что у него было, кроме квартиры, где он жил с семьёй. Позицию строили на том, что участок с домом фактически используется как жильё для семьи, а квартира принадлежит не ему. Мы заявили ходатайство об исключении участка из конкурсной массы и подтвердили обстоятельства документами. Суд участок из массы исключил. Такие определения — не редкость: закон допускает исключение имущества, без которого нормальное существование невозможно, но заявить об этом и обосновать должен должник.

Частые вопросы

Заберут ли единственную квартиру при банкротстве?

Нет, если она не в ипотеке. Единственное пригодное для проживания жильё защищено статьёй 446 ГПК РФ. Исключения — залог по ипотеке и очень редкие случаи явно избыточного по площади жилья.

Что будет с машиной?

Автомобиль включается в конкурсную массу и продаётся. Исключение — транспорт, необходимый инвалиду. Иногда машину удаётся сохранить, если она нужна для работы, но это требует отдельного ходатайства и доказательств.

Заберут ли имущество родителей или детей?

Нет. В конкурсную массу входит только имущество должника и его доля в совместно нажитом с супругом. Имущество родителей, взрослых детей и других родственников не затрагивается.

Можно ли переписать имущество на родню перед банкротством?

Нельзя — точнее, можно, но бесполезно и опасно. Сделки за три года проверяются, дарение близким родственникам оспаривается почти всегда, а сам факт становится аргументом против списания долгов.

Останутся ли деньги на жизнь?

Да. Ежемесячно должнику выдаётся прожиточный минимум на него и на каждого иждивенца. При необходимости через суд исключаются дополнительные суммы — на аренду жилья, лечение, проезд к месту работы.

Что с материнским капиталом и детскими пособиями?

Эти средства имеют целевое назначение и в конкурсную массу не включаются. Важно вовремя заявить об их источнике, чтобы они не были учтены как обычные поступления на счёт.

Что делать дальше

Перед банкротством имеет смысл провести инвентаризацию: что защищено законом, что уйдёт в конкурсную массу, что можно сохранить через ходатайство и какие сделки прошлых лет создают риск. Такой разбор занимает одну встречу и меняет саму постановку вопроса — вместо «потеряю ли я всё» появляется понятный список того, что остаётся.

Мы ведём банкротство граждан в Новосибирске и Новосибирской области, защищаем имущество, которое можно защитить, и заранее говорим, что сохранить не удастся.