Откуда взялись 500 тысяч рублей
Цифра пришла из двух норм Закона о банкротстве. Первая устанавливает, когда кредитор или уполномоченный орган может обратиться в суд: заявление о признании гражданина банкротом принимается, если требования к нему составляют не менее пятисот тысяч рублей и не исполнены в течение трёх месяцев (пункт 2 статьи 213.3). Вторая адресована самому должнику.
1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
Пункт 1 статьи 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Обратите внимание на оба условия: долг от пятисот тысяч и ситуация, когда, расплатившись с одним кредитором, гражданин уже не может расплатиться с другими. Пленум Верховного Суда в пункте 10 постановления от 13 октября 2015 года № 45 уточнил, что учитываются обязательства как с наступившим, так и с ненаступившим сроком исполнения, независимо от того, связаны ли они с предпринимательством. Это значит, что весь остаток по кредиту, а не только просроченные платежи, входит в расчёт.
Право подать заявление при меньшем долге
Если долг меньше пятисот тысяч, путь в суд не закрыт. Пункт 2 статьи 213.4 разрешает гражданину подать заявление в случае предвидения банкротства, когда обстоятельства очевидно свидетельствуют, что он не сможет исполнить обязательства в срок, и при этом он отвечает признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества. Верховный Суд прямо разъяснил, что порог в этом случае не действует.
При реализации должником права на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом на основании пункта 2 статьи 213.4 Закона о банкротстве учитывается наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что должник не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, и признаков неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества у должника (пункт 3 статьи 213.6 Закона о банкротстве). Размер неисполненных обязательств в этом случае значения не имеет.
Пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13 октября 2015 года № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан».
Неплатёжеспособность предполагается, если гражданин прекратил расчёты с кредиторами, если более десяти процентов наступивших обязательств не исполнены дольше месяца, если долг превышает стоимость его имущества или если пристав окончил исполнительное производство из-за отсутствия имущества (пункт 3 статьи 213.6). Однако презумпцию можно опровергнуть, и суд не признает гражданина неплатёжеспособным, если с учётом ожидаемых доходов он в течение непродолжительного времени сможет расплатиться полностью.
Процедура по делу о банкротстве гражданина не может быть введена, если он подтвердит, что в течение непродолжительного времени сможет исполнить в полном объеме свои обязательства с наступившим сроком исполнения.
Пункт 3 Обзора судебной практики по делам о банкротстве граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 июня 2025 года.
Для небольшого долга это главный риск: если доходы позволяют закрыть его за разумный срок, суд может признать заявление необоснованным. Поэтому при долге, скажем, в триста тысяч рублей к заявлению нужно приложить не только кредитные договоры, но и доказательства, что расплатиться не получится: справки о доходах, расчёт обязательных расходов на семью, постановления приставов, сведения об отсутствии имущества.
Что входит в сумму долга
Для порога складываются основной долг по кредитам и займам с процентами за пользование деньгами, долги за товары и услуги, налоги и иные обязательные платежи. Неустойки, штрафы, пени, проценты за просрочку и упущенная выгода при определении признаков банкротства не учитываются (абзац четвёртый пункта 2 статьи 4 Закона о банкротстве), поэтому долг в пятьсот пятьдесят тысяч, из которых сто тысяч составляют пени, до порога уже не дотягивает. Долги перед гражданами за причинение вреда жизни или здоровью тоже не участвуют в расчёте признаков банкротства, хотя в самом деле учитываются. Для внесудебного банкротства правило сформулировано отдельно: в сумму включаются в том числе обязательства, срок которых не наступил, алименты и поручительства независимо от просрочки основного должника, а неустойки также исключаются (пункт 1 статьи 223.2).
Минимальная сумма долга для банкротства через МФЦ
Внесудебное банкротство доступно при общем размере долгов не менее двадцати пяти тысяч и не более одного миллиона рублей, причём верхняя граница не менее строгая, чем нижняя: если долги с учётом поручительств и ненаступивших платежей составляют один миллион десять тысяч, МФЦ не подходит. Кроме суммы нужно одно из четырёх оснований. Первое: исполнительное производство окончено возвращением листа взыскателю из-за отсутствия имущества по пункту 4 части 1 статьи 46 закона об исполнительном производстве, и после этого не возбуждено новых производств. Второе, для получателей пенсии и участников специальной военной операции: основной доход составляет пенсия или участие в операции, лист, выданный не позднее чем за год до обращения, предъявлялся и не исполнен, и нет имущества, кроме этих доходов. Третье, для получателей ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка, то есть единого пособия, с теми же условиями о листе за год и об отсутствии имущества. Четвёртое: исполнительный документ, выданный не позднее чем за семь лет до обращения, предъявлялся и не исполнен. Заявление подаётся в МФЦ по месту жительства или пребывания, плату за процедуру закон не устанавливает, длится она шесть месяцев, после чего долги, указанные в заявлении, списываются (пункт 1 статьи 223.6). Долг, который должник забыл указать, не списывается.
Когда у кредитора меньше 500 тысяч
Банк или микрофинансовая организация с требованием меньше пятисот тысяч рублей не может инициировать банкротство гражданина (пункт 2 статьи 213.3). Такой кредитор взыскивает долг через суд и приставов: удержания из зарплаты до половины дохода, арест счетов, ограничение выезда. При этом у самого должника при общей сумме долгов от пятисот тысяч и невозможности рассчитаться со всеми кредиторами возникает обязанность подать заявление. Кредитной организации судебный акт для обращения не нужен, если требование основано на кредитном договоре и нет спора о праве (пункт 2 статьи 213.5, пункты 1 и 2 Обзора).
Когда банкротство при маленьком долге невыгодно
Судебное банкротство стоит денег независимо от суммы долга. Государственная пошлина с должника не взимается, но в депозит суда нужно внести двадцать пять тысяч рублей на вознаграждение финансового управляющего, причём отсрочки внесения больше нет: с 2026 года по Федеральному закону от 29 декабря 2025 года № 544-ФЗ деньги вносятся от определения о принятии заявления до заседания по его обоснованности (пункт 4 статьи 213.4). К этому добавляются публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсантъ», почтовые расходы управляющего и оплата юридической помощи. При долге в сто или двести тысяч расходы могут составить заметную часть самого долга.
Есть и последствия, которые не измеряются деньгами. Пять лет после процедуры нужно сообщать о банкротстве при каждом кредите и нельзя самому подать новое заявление о банкротстве, три года нельзя руководить организацией (статья 213.30). Всё имущество, кроме защищённого статьёй 446 Гражданского процессуального кодекса, будет продано, и машина или дача стоимостью выше долга уйдут ради погашения небольшой суммы. Сделки за три года проверяются, и подарок родственнику может быть оспорен. Наконец, если у должника стабильная высокая зарплата, суд вправе вместо списания ввести план реструктуризации и заставить погашать долг из доходов (пункт 5 Обзора, пункт 30 постановления № 45). Поэтому при небольшом долге сначала стоит проверить альтернативы: срок исковой давности по старым долгам, кредитные каникулы, договорную реструктуризацию с банком, снижение неустойки, а при пенсии или оконченном производстве внесудебную процедуру.
Изменятся ли пороги после реформы 2027 года
Федеральный закон от 26 июля 2026 года № 253-ФЗ, основная часть которого вступает в силу 27 июля 2027 года, переписал многие нормы Закона о банкротстве, но пороги для граждан не тронул. В главе о банкротстве граждан изменены только статьи 213.5, 213.7 и 213.9: кредитор сможет назвать в заявлении конкретную кандидатуру управляющего, расширяется перечень сведений, включаемых в реестр, и меняется отсылка о порядке утверждения управляющего. Статьи 213.3 и 213.4 с порогом в пятьсот тысяч и параграф о внесудебном банкротстве с коридором от двадцати пяти тысяч до миллиона остаются прежними. Для должника заметно другое: при его заявлении с 27 июля 2027 года до 30 марта 2030 года саморегулируемую организацию управляющего будет определять арбитражный суд при принятии заявления (часть 20 статьи 11 закона № 253-ФЗ), а дела, возбуждённые до 27 июля 2027 года, ведутся по старым правилам до окончания текущей процедуры (часть 5 статьи 11).
Частые вопросы
Можно ли обанкротиться с долгом 300 тысяч рублей?
Да. Гражданин вправе подать заявление при любом долге, если докажет, что не сможет исполнить обязательства, и отвечает признакам неплатёжеспособности. Если долг от 25 тысяч и есть основания из статьи 223.2, проще пройти внесудебную процедуру через МФЦ.
Входят ли пени и штрафы в 500 тысяч?
Нет. Неустойки, штрафы, пени и проценты за просрочку при определении признаков банкротства не учитываются. Проценты за пользование кредитом входят в сумму.
Обязан ли я подать на банкротство, если долг больше 500 тысяч?
Да, если, расплатившись с одним кредитором, вы не сможете рассчитаться с другими. Заявление нужно подать в течение тридцати рабочих дней с момента, когда вы узнали об этом.
Есть ли верхний предел долга для банкротства через МФЦ?
Есть: один миллион рублей с учётом поручительств, алиментов и ещё не наступивших платежей. При большей сумме остаётся только суд.
Что делать дальше
Сложите все долги по последним выпискам и справкам, отделив основной долг и проценты за пользование от неустоек и штрафов, и добавьте поручительства. Проверьте на сайте приставов, нет ли оконченных производств с возвратом листа, это может открыть путь в МФЦ. Если долг меньше пятисот тысяч, честно оцените, можете ли вы погасить его в течение года-двух из доходов: если можете, суд, скорее всего, откажет, а если нет, соберите доказательства неплатёжеспособности до подачи заявления в Арбитражный суд Новосибирской области.
Бюро «Пагаев и партнёры» ведёт банкротства граждан в Новосибирске и области: проверяем состав и размер долгов, имущество, сделки за три года и доходы, оцениваем, есть ли признаки неплатёжеспособности и подходит ли внесудебная процедура, считаем расходы и последствия банкротства в вашей ситуации, готовим заявление в суд или пакет для МФЦ.