Два разных явления, которые путают

Есть два разных сценария, и последствия у них принципиально различаются.

Долги, которые не списываются никогда. Список закрытый, он не зависит от поведения должника, и на остальные обязательства не влияет. Алименты останутся при любой добросовестности — но потребительские кредиты при этом спишутся.

Отказ в освобождении от обязательств. Наказание за недобросовестность. Здесь не списывается ничего: ни кредиты, ни микрозаймы, ни долги перед физическими лицами.

Разбираем по очереди.

Долги, которые сохраняются в любом случае

Пункты 5 и 6 статьи 213.28 закона о банкротстве:

  • текущие платежи — возникшие после принятия судом заявления о банкротстве;
  • возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью;
  • возмещение морального вреда;
  • алименты;
  • выплата заработной платы и выходного пособия — если должник был работодателем;
  • субсидиарная ответственность контролирующего лица по долгам организации;
  • возмещение убытков, причинённых юридическому лицу умышленно или по грубой неосторожности участником либо членом органов управления;
  • возмещение вреда имуществу, причинённого умышленно или по грубой неосторожности;
  • последствия недействительности сделки, оспоренной в банкротстве;
  • иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора — в том числе не заявленные в процедуре.

Эти требования сохраняют силу в непогашенной части и предъявляются после окончания дела.

Практический вывод: если основная масса долга — алименты или возмещение вреда, банкротство не решает проблему. Оно остановит начисление санкций и снимет аресты по остальным обязательствам, но сам долг никуда не денется.

Три основания для отказа в освобождении

Пункт 4 статьи 213.28. Оснований три, и они устроены по-разному.

Первое: привлечение к ответственности за банкротные правонарушения. Вступившим в силу судебным актом гражданин привлечён к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство — при условии, что правонарушение совершено в этом же деле. Встречается редко.

Второе: непредоставление или недостоверность сведений. Гражданин не предоставил необходимые сведения финансовому управляющему или суду либо предоставил заведомо недостоверные, и это установлено судебным актом по делу. Встречается часто — и почти всегда по невнимательности, а не по злому умыслу.

Третье: незаконные действия при возникновении или исполнении обязательства. Формулировка закона: доказано, что гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и сборов, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

Это основание — источник подавляющего большинства отказов.

Обстоятельства суд выявляет по собственной инициативе, а не только по заявлению кредиторов. В определении о завершении реализации имущества суд прямо указывает на неприменение освобождения.

Что на практике приводит к отказу

Завышенный доход в анкете на кредит. Указали 120 тысяч при реальных 45 — и банк это докажет справкой из налоговой. Это прямо названное в законе «предоставление кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита». Самое частое основание отказа.

Кредиты, взятые при очевидной неплатёжеспособности. Пять займов за два месяца перед подачей заявления, при том что доходов на их обслуживание заведомо не было. Суд оценивает такое поведение как принятие на себя обязательств без намерения их исполнять.

Сокрытие имущества. Неупомянутый в заявлении счёт, гараж, доля в квартире, унаследованный участок. Управляющий всё равно найдёт это по запросам, но найдёт уже как сокрытое.

Непередача документов и уклонение от общения с управляющим. Не отдал банковские карты, не ответил на запросы, не явился. Формально — непредоставление необходимых сведений.

Вывод активов перед процедурой. Дарение или продажа по заниженной цене родственникам. Сделка будет оспорена, имущество вернётся в массу, а поведение получит оценку.

Работа без оформления при заявлении об отсутствии дохода. Заявили нулевой доход, а на счёт ежемесячно приходят переводы от одного и того же лица. Управляющий видит выписку.

Чего в перечне нет

Есть заблуждения, которые пугают людей без оснований.

Само по себе большое количество кредитов не является недобросовестностью. Кредитная нагрузка — не правонарушение. Значение имеет, что вы сообщали банку при их получении.

Отсутствие имущества — не основание для отказа. Наоборот, невозможность взыскания и есть повод для списания.

Отсутствие дохода — не основание. Закон не требует, чтобы банкрот работал.

Неспособность объяснить каждую трату многолетней давности — не основание. Требуется объяснить крупные и нетипичные операции, а не покупки в магазине.

Как снизить риск до подачи заявления

Проверка занимает один разговор и делается до того, как заявление ушло в суд.

Поднять анкеты на кредиты. Что вы указывали как доход и место работы. Копии кредитных досье запрашиваются у банка. Если расхождение есть, нужно заранее понимать, чем оно объясняется: премиями, подработкой, помощью родственников.

Разобрать сделки за три года. Полный перечень с документами и подтверждением расчётов.

Собрать полный список кредиторов. Не по памяти, а по кредитной истории из всех бюро. Через Центральный каталог кредитных историй на Госуслугах видно, в каких бюро она хранится; два отчёта в год из каждого бюро бесплатны.

Проверить последние займы. Если кредиты брались непосредственно перед подачей, разумнее отложить процедуру на несколько месяцев, чем объяснять суду мотив.

Собрать доказательства ухудшения положения. Приказ об увольнении, больничные, документы о болезни близких, справка о снижении дохода. Они объясняют, почему платежи прекратились, и работают против версии о заведомом нежелании платить.

Что делать, если в списании отказали

Определение суда о завершении процедуры без освобождения от обязательств обжалуется в апелляционном порядке в Седьмой арбитражный апелляционный суд. Срок — месяц со дня вынесения определения в полном объёме.

Основания для отмены обычно связаны с недоказанностью недобросовестности: суд сослался на предположения, не установил конкретных обстоятельств, не учёл объяснения должника. Апелляция такие определения отменяет — но результат зависит от того, что было заявлено и приобщено в первой инстанции.

Повторно банкротиться по своему заявлению можно только через пять лет, и это ещё одна причина не доводить дело до отказа.

Частые вопросы

Откажут ли в списании, если я брал кредиты, чтобы гасить другие кредиты?

Само по себе перекредитование недобросовестностью не считается — это типичное поведение человека в долговой яме. Значение имеет, что вы сообщали банку о своём положении и доходе при получении новых кредитов.

Что если я не помню про какой-то старый долг и не указал его в заявлении?

Забытый долг — не сокрытие. Более того, освобождение действует и в отношении требований, не заявленных кредиторами. Опасно обратное: сокрытие имущества и активов, а не забытый заём.

Могут ли отказать в списании только части долгов?

Да. Суд может освободить от обязательств в целом, но сохранить требования конкретного кредитора, если недобросовестность связана именно с ним, — например, ложные сведения были представлены одному банку.

Кто доказывает недобросовестность?

Обстоятельства заявляют кредиторы и финансовый управляющий, но суд вправе выявить их и по своей инициативе. Должнику важно не молчать: объяснения и документы, приобщённые в первой инстанции, определяют исход.

Растёт ли число отказов?

Да. По данным Федресурса, в первом полугодии 2026 года доля дел с отказом в освобождении от долгов составила 2,4 % против 1,1 % годом ранее. Суды стали внимательнее к поведению должника при получении кредитов.

Спишут ли долги, если я не работаю и у меня ничего нет?

Да. Отсутствие дохода и имущества — это основание для банкротства, а не препятствие к списанию. Отказ связан не с бедностью, а с недобросовестностью.

Что делать дальше

Отказ в освобождении от долгов — единственный по-настоящему плохой исход банкротства, и он почти всегда предсказуем заранее. Всё, что нужно, — до подачи заявления посмотреть на четыре вещи: что было написано в анкетах на кредиты, когда взяты последние займы, какие сделки совершались за три года и все ли активы указаны.

Мы ведём банкротство физических лиц в Новосибирске и Новосибирской области: оцениваем риск отказа в списании до подачи заявления, готовим объяснения и доказательства по спорным эпизодам, отвечаем на возражения кредиторов и, при необходимости, обжалуем определения об отказе в освобождении от обязательств.