«Спишем долги по государственной программе»: почему такая реклама вне закона

Что изменилось с 1 января 2026 года

Закон № 332-ФЗ дополнил Федеральный закон от 13 марта 2006 года № 38-ФЗ «О рекламе» новой статьёй 28.1 «Реклама услуг, связанных с процедурой банкротства». По части 1 статьи 2 закона № 332-ФЗ он вступил в силу с 1 января 2026 года. Часть его положений заработала раньше, с 1 сентября 2025 года, но касается рекламы средств доступа к заблокированным ресурсам, а не банкротства.

Норма охватывает рекламу услуг, связанных с процедурой банкротства, в том числе со снижением размера задолженности граждан по денежным обязательствам или с прекращением таких обязательств, а равно со снижением или прекращением обязанности по уплате обязательных платежей. Формулировка широкая: под неё попадает не только реклама «банкротства под ключ», но и объявления о «снижении долговой нагрузки».

Четыре прямых запрета

Часть 1 статьи 28.1 перечисляет то, чего в такой рекламе быть не может. Первое: гарантии или обещания освобождения гражданина от исполнения денежных обязательств и обязанности по уплате обязательных платежей. Второе: утверждение о возможности или призыв не исполнять эти обязательства. Третье: утверждение о создании государством системы для освобождения граждан от них. Четвёртое: упоминание о возможности такого освобождения.

Четвёртый запрет самый жёсткий: он снимает не только гарантию, но и само упоминание освобождения как приманки. Слоганы «спишем долги», «государственная программа списания долгов», «не платите кредиторам, мы всё решим» после 1 января 2026 года в рекламе незаконны независимо от добросовестности рекламодателя.

Дословный текст обязательного предупреждения

Часть 2 статьи 28.1 требует, чтобы реклама услуг, связанных с процедурой банкротства граждан, содержала указание: «Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.». Текст приведён в законе дословно и не допускает пересказа своими словами.

Закон задаёт и минимальные параметры. На радио продолжительность указания — не менее трёх секунд. В телепрограммах, при кино- и видеообслуживании — не менее трёх секунд, и указанию должно быть отведено не менее семи процентов площади кадра. В рекламе, распространяемой другими способами, — не менее семи процентов рекламной площади или пространства: это касается и наружной рекламы, и баннеров, и листовок.

Кто отвечает за нарушение

Часть 4 статьи 38 закона о рекламе отсылает к законодательству об административных правонарушениях. Рекламодатель отвечает за нарушение требований статей 28 — 30.2, то есть за всю статью 28.1: и за запреты, и за отсутствие предупреждения (часть 6 статьи 38). Рекламораспространитель отвечает за нарушение части 2 статьи 28.1, то есть за отсутствующее или недостаточное предупреждение, — эту отсылку добавил тот же закон № 332-ФЗ (часть 7 статьи 38). Рекламопроизводитель отвечает, если доказана его вина (часть 8 статьи 38).

Специальной статьи для рекламы банкротства в Кодексе об административных правонарушениях нет, поэтому применяется общая часть 1 статьи 14.3: нарушение законодательства о рекламе влечёт штраф на граждан от 2 000 до 2 500 рублей, на должностных лиц — от 4 000 до 20 000 рублей, на юридических лиц — от 100 000 до 500 000 рублей.

Дела о нарушениях рассматривает антимонопольный орган. Кроме штрафа он выдаёт предписание о прекращении нарушения, и уплата штрафа от его исполнения не освобождает (часть 10 статьи 38). Часть 2 статьи 38 даёт тем, чьи права нарушены ненадлежащей рекламой, право идти в суд с исками о возмещении убытков и компенсации морального вреда. Пожаловаться на объявление можно в территориальное управление ФАС России, приложив скриншот с датой.

Почему «государственной программы списания долгов» не существует

В российском праве личное банкротство возможно в двух порядках, оба описаны в Федеральном законе от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Судебный порядок ведётся арбитражным судом, участие финансового управляющего обязательно (пункт 1 статьи 213.9), а в деле применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина и мировое соглашение (статья 213.2). Внесудебная проходит через многофункциональный центр при долге не менее 25 тысяч и не более 1 миллиона рублей и только при одном из оснований пункта 1 статьи 223.2.

Ни одна из них не является «программой списания» и ни одна не гарантирует результата. Пункт 4 статьи 213.28 прямо называет случаи, когда освобождение от обязательств не допускается: привлечение к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство, предоставление заведомо недостоверных сведений управляющему или суду, незаконные действия при возникновении или исполнении обязательства, включая заведомо ложные сведения кредитору при получении кредита и сокрытие имущества.

Пункты 5 и 6 статьи 213.28 перечисляют требования, которые сохраняют силу и от которых освободиться нельзя: текущие платежи, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата и выходное пособие, компенсация морального вреда, алименты, иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, а также субсидиарная ответственность. Реклама, обещающая «списание всех долгов», игнорирует эти нормы.

Пять лет из предупреждения: что за ними стоит

Текст предупреждения не преувеличивает. По пункту 1 статьи 213.30 в течение пяти лет с даты завершения реализации имущества или прекращения производства в ходе такой процедуры гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания на факт своего банкротства.

По пункту 2 той же статьи в течение пяти лет дело о банкротстве не может быть возбуждено по заявлению самого гражданина. Если в этот период его признают банкротом повторно по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа, правило об освобождении от обязательств не применяется, а на неудовлетворённые требования суд после завершения реализации имущества выдаёт исполнительные листы. Пункт 3 добавляет запреты на управление: три года — в органах управления любого юридического лица, пять лет — страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, а также микрофинансовой компании, десять лет — кредитной организации.

Для внесудебного банкротства срок установлен отдельной нормой. Пункт 8 статьи 223.2 разрешает повторно подать заявление в МФЦ не ранее чем по истечении пяти лет после дня прекращения процедуры внесудебного банкротства по статье 223.5 или дня её завершения по пункту 1 статьи 223.6, а также после дня прекращения производства по делу о банкротстве, в том числе при утверждении мирового соглашения, завершении реструктуризации долгов или реализации имущества. Если же МФЦ вернул заявление, повторно обратиться можно через месяц (пункт 6 статьи 223.2).

По каким признакам узнать раздолжнителя

Обещание результата. Освобождение от долгов зависит от поведения должника, состава обязательств и позиции кредиторов, и гарантировать его нельзя. Фраза «гарантируем списание» в рекламе теперь прямо запрещена, а в устном разговоре остаётся обещанием, за которое никто не отвечает.

Абонентская плата без движения по делу. Типичная схема: договор на «сопровождение процедуры» с ежемесячным платежом, а заявление в суд не подано ни через три месяца, ни через полгода. Спросите, когда будет подано заявление, и попросите зафиксировать срок в договоре.

Совет не платить кредиторам и не ходить к приставу. Прекращение платежей до подачи заявления ухудшает картину и может обсуждаться в деле как недобросовестность. Неявка к приставу ничего не прекращает: исполнительное производство продолжается. Призыв не исполнять обязательства — ровно то, что запрещено пунктом 2 части 1 статьи 28.1.

Отказ показать договор и смету. Договор должны дать прочитать до оплаты, а расходы расписать: отдельно вознаграждение юриста, отдельно обязательные платежи по процедуре. Ответ «всё включено, потом разберёмся» означает, что появятся доплаты.

Отсутствие финансового управляющего в схеме. В судебном банкротстве без него процедуры не существует: в заявлении указывается саморегулируемая организация, из числа членов которой он утверждается (пункт 4 статьи 213.4). Если консультант не объясняет, кто будет управляющим и за счёт чего получит вознаграждение, речь идёт не о банкротстве.

Что реально проверять перед оплатой

Депозит суда. По пункту 4 статьи 213.4 деньги на вознаграждение финансового управляющего в размере фиксированной суммы за одну процедуру вносятся самим гражданином в депозит арбитражного суда — с даты определения о принятии заявления до даты заседания о его обоснованности. Федеральным законом от 29 декабря 2025 года № 544-ФЗ абзац об отсрочке этой суммы исключён.

Размер вознаграждения. По пункту 3 статьи 20.6 фиксированная сумма для финансового управляющего — 25 тысяч рублей единовременно за проведение процедуры. Пункт 17 добавляет семь процентов: от удовлетворённых требований при реструктуризации либо от выручки при реализации имущества. Эти проценты выплачиваются за счёт полученных в процедуре средств, а не отдельным платежом гражданина (пункт 4 статьи 213.9).

Публикации. Сведения по делу публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, а два ключевых сообщения — ещё и в официальном издании (пункт 1 статьи 213.7). Пункт 4 той же статьи прямо говорит: опубликование осуществляется за счёт гражданина, и эти расходы должны быть в смете.

Государственная пошлина. По подпункту 8 пункта 1 статьи 333.21 Налогового кодекса при обращении должника с заявлением о признании его банкротом государственная пошлина не взимается. Если в смете есть строка «госпошлина за ваше заявление», это повод задать вопрос.

Внесудебное банкротство. Заявление подаётся в МФЦ по месту жительства или пребывания (пункт 2 статьи 223.2); финансового управляющего в этой процедуре нет, значит, нет и депозита. Если за сопровождение такой процедуры просят сумму, сопоставимую с судебной, стоит понять, за что именно.

Частые вопросы

Реклама обещает списание долгов по государственной программе. Это законно?

Нет. Пункт 3 части 1 статьи 28.1 закона о рекламе запрещает утверждение о создании государством системы для освобождения граждан от денежных обязательств, а пункты 1 и 4 — гарантии и само упоминание возможности освобождения. Никакой государственной программы списания долгов в законодательстве нет.

В рекламе нет предупреждения. Что можно сделать?

Сохранить скриншот или фотографию с датой и подать заявление в территориальное управление ФАС России. Ответственность за отсутствие предупреждения несут и рекламодатель (часть 6 статьи 38), и рекламораспространитель (часть 7 статьи 38), а размеры штрафов установлены частью 1 статьи 14.3 КоАП.

Раздолжнитель советует не платить кредиторам. Чем это опасно?

Прекращение платежей само по себе долг не уменьшает: продолжают начисляться проценты и неустойка, кредитор обращается в суд, появляется исполнительное производство. В банкротстве поведение должника оценивается судом, и пункт 4 статьи 213.28 позволяет отказать в освобождении от обязательств при недобросовестности.

Через сколько лет можно банкротиться повторно?

Для судебной процедуры — пять лет с даты завершения реализации имущества или прекращения производства в ходе такой процедуры, дело не может быть возбуждено по заявлению самого гражданина (пункт 2 статьи 213.30). Для внесудебного банкротства через МФЦ — тоже пять лет, но отсчёт ведётся по правилам пункта 8 статьи 223.2.

Может ли юрист гарантировать списание долгов?

Нет. Результат зависит от обстоятельств, которые юрист не контролирует: состава обязательств, сделок за предшествующие годы, полноты раскрытия сведений, позиции кредиторов. Добросовестный специалист объясняет риски и называет основания, по которым в освобождении может быть отказано, а не обещает исход.

Что делать дальше

Начните с фактов, а не с рекламы. Соберите список кредиторов и сумм, выписки по исполнительным производствам с сайта ФССП, свою кредитную историю и данные о сделках с имуществом за последние три года. На этой основе видно, подходит ли внесудебная процедура по сумме и основаниям и есть ли риски по пункту 4 статьи 213.28.

Выбирая юриста, сравнивайте не обещания, а договор: предмет с конкретными действиями, сроки подачи заявления, порядок расторжения и возврата денег, отдельную смету расходов. Реклама с гарантией результата или ссылкой на государственную программу сама по себе говорит о том, что закон здесь соблюдать не привыкли.

Юридическое бюро «Пагаев и партнёры» в Новосибирске ведёт дела о банкротстве граждан и проверяет перспективы процедуры до её начала.