Два ограничения, которые действуют всегда

Предельная ставка — 0,8 % в день. Часть 23 статьи 5 закона о потребительском кредите: процентная ставка по договору потребительского кредита или займа не может превышать 0,8 % в день. Это 292 % годовых. Норма действует с 1 июля 2023 года и в 2026 году не менялась.

Потолок всех начислений — 100 % от суммы займа. Часть 24 той же статьи: по договорам сроком не более одного года запрещено начислять проценты, неустойку, штрафы, пени и платежи за услуги после того, как их совокупная сумма достигнет 100 % от суммы предоставленного займа.

Второе ограничение снижено законом от 29.12.2025 № 545-ФЗ и действует с 1 апреля 2026 года. До этого потолок составлял 130 %, а до июля 2023 года — 150 %.

Практический смысл: заняли 20 000 рублей — вернуть в сумме придётся не более 40 000. Всё, что начислено сверх, взысканию не подлежит независимо от того, что написано в договоре и в претензии.

Отдельно стоят «спецзаймы» — до 10 000 рублей на срок не более 15 дней. На них правило 0,8 % в день не распространяется, но действует собственное ограничение общей суммы платежей.

Что ещё изменилось и изменится

Закон № 545-ФЗ ввёл поэтапную реформу микрофинансового рынка.

  • С 29 декабря 2025 года — МФО запрещены соглашения о новации и дополнительные соглашения, включающие непогашенные проценты и санкции в новый основной долг. Это перекрывает главную схему бесконечного роста долга: раньше просроченный заём «переоформлялся» так, что начисленные проценты становились телом нового долга, и потолок начислений считался уже от него.
  • С 1 января 2026 года — МФО не вправе принимать доход заёмщика «со слов»: требуется подтверждение либо расчёт по среднедушевому доходу в регионе.
  • С 1 апреля 2026 года — предельные начисления снижены со 130 % до 100 %.
  • С 1 октября 2026 года — у заёмщика не может быть более двух одновременно действующих договоров с полной стоимостью кредита свыше 200 % годовых.
  • С 1 апреля 2027 года — не более одного договора с ПСК свыше 100 % годовых и «период охлаждения» в три дня: новый заём можно взять только с четвёртого дня после погашения предыдущего.

Для человека, у которого уже накопились займы в нескольких МФО, значение имеют первые три пункта: они прямо влияют на сумму, которую можно требовать сегодня.

Как проверить расчёт МФО

Порядок простой и занимает полчаса.

Шаг 1. Возьмите сумму займа из договора — именно ту, что была перечислена, а не «сумму к возврату».

Шаг 2. Умножьте её на два. Это максимум, который можно требовать с вас по договору сроком до года, заключённому после 1 апреля 2026 года: тело займа плюс 100 % всех начислений. Для договоров, заключённых раньше, применяется потолок, действовавший на дату заключения, — 130 % или 150 %.

Шаг 3. Сравните с требованием МФО или коллектора. Всё, что выше, начислено сверх законного предела.

Шаг 4. Проверьте ставку. Разделите сумму процентов на количество дней и на сумму займа. Если получилось больше 0,8 % в день — ставка завышена.

Шаг 5. Проверьте, не было ли новации. Если вам предлагали «переоформить» или «продлить» заём с включением процентов в новый основной долг после 29 декабря 2025 года — это прямо запрещено, и расчёт должен вестись от первоначальной суммы.

Расхождение почти всегда обнаруживается: в требованиях коллекторов часто фигурируют суммы, посчитанные по правилам, действовавшим до реформы, либо вовсе без учёта потолка.

Что ещё можно снять с долга

Неустойку — по статье 333 ГК РФ. Пени и штрафы за просрочку суд вправе уменьшить, если они явно несоразмерны последствиям нарушения. В микрозаймах разрыв обычно самый наглядный: сравнение с процентами по ключевой ставке за тот же период работает без комментариев. Заявлять нужно письменно и до вынесения решения судом первой инстанции.

Незаконные комиссии и навязанные услуги. Платежи за «продление», «страховку», «юридическую защиту», подключённые без вашего явного согласия, исключаются из расчёта целиком, а не снижаются.

Задолженность за пределами исковой давности. Общий срок — три года, и считается он отдельно по каждому просроченному платежу. По займам «до зарплаты» с единовременным возвратом срок течёт от даты, когда заём должен был быть возвращён.

Проценты после расторжения договора. Если МФО потребовала досрочного возврата всей суммы и обратилась в суд, дальнейшее начисление договорных процентов по прежней ставке в большинстве случаев необоснованно.

Если дело дошло до суда

По микрозаймам чаще всего выносится судебный приказ мирового судьи — без вызова сторон, за пять дней. Многие узнают о нём, только когда приставы списывают деньги с карты.

Приказ отменяется возражениями, поданными в течение десяти дней со дня получения копии. Мотивировать несогласие не нужно — достаточно самого факта возражения. Если срок пропущен по уважительной причине (не получили письмо, были в отъезде, изменился адрес), его можно восстановить, приложив подтверждение.

После отмены приказа МФО придётся подавать обычный иск, а в исковом производстве появляется возможность заявить всё перечисленное выше: потолок начислений, снижение неустойки, исковую давность, исключение комиссий. На практике сумма нередко сокращается в два-три раза.

Когда займы уже не отбить по расчёту

Если займов несколько, они перекрываются новыми и общая сумма превышает годовой доход, арифметика перестаёт работать — тут вопрос не в снижении, а в списании.

Долги перед МФО списываются в банкротстве наравне с банковскими: никакого особого статуса у них нет. Для внесудебной процедуры через МФЦ достаточно суммы от 25 тысяч до 1 миллиона рублей при наличии одного из установленных оснований, и она бесплатна. Судебное банкротство подходит при любой сумме.

Единственное, о чём стоит помнить: займы, взятые непосредственно перед подачей заявления о банкротстве, суд оценивает критически. Чем раньше принято решение, тем меньше риск отказа в списании.

Частые вопросы

Правда ли, что долг по микрозайму не может превысить сумму займа вдвое?

Для договоров сроком до года, заключённых с 1 апреля 2026 года, — да: все начисления ограничены 100 % от суммы займа, то есть вернуть придётся не более двойной суммы. Для более ранних договоров действует потолок, установленный на дату заключения.

МФО насчитала больше предела. Что делать?

Направить письменную претензию с собственным расчётом и ссылкой на часть 24 статьи 5 закона о потребительском кредите, а при обращении МФО в суд — заявить то же самое возражением. Параллельно можно пожаловаться в Банк России и в саморегулируемую организацию, членом которой является МФО.

Списываются ли микрозаймы при банкротстве?

Да, на общих основаниях. Заём МФО — обычное денежное обязательство.

Можно ли не платить, если МФО не имеет лицензии?

Отсутствие сведений об организации в государственном реестре МФО, который ведёт Банк России, — серьёзный довод: такая организация не вправе выдавать займы под установленные для МФО ставки. Но само по себе это не отменяет обязанность вернуть полученные деньги; спор идёт о процентах и санкциях.

Что делать, если долг продали коллекторам?

Права нового кредитора не могут превышать прав первоначального: те же ограничения по ставке, тот же потолок начислений, та же исковая давность. Дополнительно стоит проверить, включено ли агентство в государственный реестр, который ведёт ФССП России.

Помогает ли «период охлаждения» между займами?

С 1 апреля 2027 года — да: новый заём в МФО можно будет получить только с четвёртого дня после погашения предыдущего, а число дорогих займов ограничат одним. До этой даты ограничение — не более двух одновременных договоров с ПСК свыше 200 % годовых, и действует оно с 1 октября 2026 года.

Что делать дальше

Долг по микрозайму почти никогда не равен той сумме, которую называет МФО или коллектор: расчёт делается по правилам, действовавшим на дату договора, и упирается в законный потолок. Разбор занимает один вечер — договор, выписка о перечислении, требование кредитора и калькулятор.

Мы ведём кредитные споры в Новосибирске и Новосибирской области: проверяем расчёты МФО и коллекторов, готовим контррасчёт и возражения, отменяем судебные приказы, снижаем неустойку по статье 333 ГК РФ и ведём банкротство, когда займов слишком много для спора по каждому.