Что это и чем отличается от обычных каникул

Ипотечные каникулы закреплены в статье 6.1-1 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Это право заёмщика приостановить платежи или уменьшить их размер на определённый срок при наступлении трудной жизненной ситуации.

От обычных кредитных каникул отличаются по трём параметрам:

  • лимит суммы кредита — 15 миллионов рублей против 450 тысяч по обычному потребкредиту;
  • перечень оснований — закрытый список из семи ситуаций вместо двух;
  • требование к предмету залога — жильё должно быть единственным пригодным для постоянного проживания.

Общее — механика: это право, а не милость банка, и молчание банка означает согласие.

Условия: три обязательных

Размер кредита — не более 15 000 000 рублей на момент выдачи. Правительство РФ вправе установить иной размер.

Предмет ипотеки — единственное пригодное для постоянного проживания жильё заёмщика. Учитывается и доля в праве собственности: наличие доли в другой квартире может лишить права на каникулы.

Ранее условия договора не изменялись по требованию заёмщика по этой же статье. То есть каникулы по одному договору — один раз. Исключение: каникулы, предоставленные по «обычным» основаниям, не блокируют обращение по основанию чрезвычайной ситуации, и наоборот.

Семь оснований

Перечень закрытый — расширительному толкованию не подлежит.

1. Регистрация в качестве безработного в органах службы занятости. Либо прекращение трудового договора у заёмщика, получающего страховую пенсию по старости.

2. Установление инвалидности I или II группы.

3. Временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд.

4. Снижение среднемесячного дохода более чем на 30 % — за два месяца перед обращением против среднемесячного за предыдущие двенадцать, при условии что платежи по ипотеке превышают 50 % среднемесячного дохода.

5. Увеличение числа иждивенцев при одновременном снижении дохода более чем на 20 %, если платежи по ипотеке превышают 40 % среднемесячного дохода.

6. Проживание в зоне чрезвычайной ситуации с нарушением условий жизнедеятельности и утратой имущества. Обратиться нужно в течение 60 календарных дней.

7. Рождение или усыновление второго и последующих детей — новое основание, введённое законом от 04.07.2026 № 229-ФЗ и действующее с 1 сентября 2026 года. Применяется и к договорам, заключённым до этой даты.

Срок льготного периода

По основаниям 1–6 — до шести месяцев.

По основанию 7 (дети) — до восемнадцати месяцев, но не позднее достижения ребёнком возраста полутора лет. При усыновлении — 18 месяцев с даты усыновления.

Полуторагодовой период — принципиальное отличие нового основания. Он рассчитан на то, чтобы перекрыть отпуск по уходу за ребёнком до полутора лет, когда доход семьи падает предсказуемо и надолго.

Два варианта льготы

Заёмщик выбирает сам:

  • полное приостановление платежей — в льготный период не платится ничего;
  • уменьшение размера платежей до посильной суммы, которую заёмщик указывает в требовании.

Второй вариант часто выгоднее: долг растёт медленнее, а срок кредита увеличивается меньше.

В льготный период не начисляются неустойки и штрафы, а обращение взыскания на предмет ипотеки не допускается. С процентами всё зависит от основания. По новому «детскому» основанию (рождение или усыновление второго и последующих детей) в первые шесть месяцев льготного периода проценты на остаток основного долга не начисляются вовсе, а с седьмого по восемнадцатый месяц начисляются по ставке договора с отсрочкой уплаты. По остальным основаниям проценты по ставке договора начисляются и уплачиваются после окончания каникул. В обоих случаях срок кредита продлевается соответственно.

Документы

Комплект зависит от основания, но выписка из ЕГРН нужна всегда — она подтверждает, что жильё единственное.

  • выписка из ЕГРН о правах заёмщика на объекты недвижимости;
  • справка службы занятости о регистрации безработным либо копия трудовой книжки или сведения о трудовой деятельности;
  • справка об установлении инвалидности и индивидуальная программа реабилитации;
  • листок нетрудоспособности — при временной нетрудоспособности свыше двух месяцев;
  • справки о доходах — 2-НДФЛ, справка о доходе самозанятого из приложения «Мой налог», выписка со счёта;
  • свидетельства о рождении или документы об усыновлении, удостоверение многодетной семьи;
  • документы органов власти о чрезвычайной ситуации;
  • согласие залогодателя — третьего лица, если квартира принадлежит не заёмщику.

Сроки и порядок

Требование направляется кредитору способом, предусмотренным договором, либо заказным письмом с уведомлением.

  • кредитор рассматривает требование не более пяти рабочих дней;
  • запрос недостающих документов кредитор направляет в срок не более двух рабочих дней;
  • заёмщик представляет документы в течение десяти рабочих дней;
  • если ответа кредитора нет в течение десяти рабочих дней — каникулы считаются установленными на условиях, указанных в требовании.

После установления льготного периода кредитор направляет уточнённый график платежей.

Что делать, если каникулы уже не помогут

Ипотечные каникулы рассчитаны на временную просадку дохода. Если проблема системная — платежи превышают возможности семьи в принципе, а долги растут по нескольким кредитам сразу, — стоит смотреть дальше.

С 8 сентября 2024 года действует статья 213.10-1 закона о банкротстве: в деле о банкротстве гражданина можно заключить отдельное мировое соглашение с ипотечным банком и сохранить единственное ипотечное жильё, списав при этом все остальные долги. Согласие остальных кредиторов не требуется, платить по соглашению может третье лицо — например, родители или взрослые дети.

Порядок разумных действий такой: сначала каникулы, если основание подходит; затем реструктуризация по соглашению с банком; и только если и это не работает — банкротство с сохранением ипотечной квартиры.

Чего делать не стоит ни при каких обстоятельствах — закрывать ипотечный платёж микрозаймом. Предельная ставка по потребительскому займу составляет 0,8 % в день, и один такой платёж превращается в отдельную долговую проблему.

Частые вопросы

Можно ли взять ипотечные каникулы, если квартира не единственная?

Нет. Требование о единственном пригодном для постоянного проживания жилье обязательно, и наличие доли в другом жилом помещении может стать основанием для отказа.

Дадут ли каникулы при просрочке?

Закон не запрещает, но если банк уже обратился в суд или предъявил исполнительные документы, в предоставлении будет отказано. Обращаться нужно до этого момента.

Продлевается ли срок кредита?

Да, на срок льготного периода. Проценты, начисленные в этот период, уплачиваются после — по уточнённому графику, который банк направляет заёмщику.

Портятся ли отношения с банком и кредитная история?

Каникулы не являются просрочкой и рейтинг не снижают. В кредитной истории они отражаются как изменение условий договора по требованию заёмщика.

Второй ребёнок родился в июле 2026 года — можно ли воспользоваться новым основанием?

Основание действует с 1 сентября 2026 года и применяется к договорам, заключённым до этой даты. Ограничение по сроку — льготный период не может длиться позднее достижения ребёнком полутора лет, поэтому обращаться имеет смысл как можно раньше.

Можно ли взять каникулы второй раз по тому же кредиту?

По общему правилу нет: условия договора не должны были ранее изменяться по требованию заёмщика по статье 6.1-1. Исключение — сочетание «обычного» основания и основания, связанного с чрезвычайной ситуацией.

Что делать дальше

Ипотечные каникулы — самый быстрый и дешёвый инструмент, когда доход просел, а ипотека единственная. Отказы чаще всего связаны не с существом ситуации, а с формой: не подтверждено, что жильё единственное, не хватает справок о доходе, требование направлено без подтверждения даты получения.

Мы ведём кредитные и ипотечные споры в Новосибирске и Новосибирской области: проверяем право на каникулы, готовим требование и комплект документов, обжалуем необоснованные отказы банка, а при неподъёмной нагрузке считаем банкротство с сохранением ипотечного жилья по статье 213.10-1.