Уступка и агентский договор — разные вещи

Различие определяет, кому и что вы должны.

Цессия (уступка требования). Банк продаёт долг, и коллекторское агентство становится новым кредитором. Платить нужно ему, и он же вправе идти в суд от своего имени.

Агентский договор. Долг остаётся у банка, агентство лишь взыскивает его по поручению. Кредитор прежний, платить нужно банку, и в суд обращается банк.

Понять, что именно произошло, можно по документам: при цессии вам обязаны направить уведомление о состоявшейся уступке, при агентской схеме — нет. Если агентство не может предъявить договор уступки, скорее всего работает второй вариант, и перечисление денег агентству без прямого указания банка — риск.

Когда уступка законна

Согласие должника не требуется. Общее правило статьи 382 ГК РФ: для перехода прав кредитора к другому лицу согласие должника не нужно, если иное не предусмотрено законом или договором.

Но условие в договоре имеет силу. Статья 12 закона о потребительском кредите: кредитор вправе уступить права по договору потребительского кредита третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении.

Отсюда первое, что нужно проверить, — текст своего кредитного договора. Если запрет уступки в нём есть (иногда он оформлен как отдельная галочка в индивидуальных условиях), это сильный довод: по пункту 2 статьи 388 ГК РФ такую уступку можно признать недействительной по иску должника, если доказано, что новый кредитор знал или должен был знать о запрете. Автоматически ничтожной она не становится — требуется оспаривание, поэтому одного упоминания запрета в переписке с коллектором мало.

Кому можно уступать. Права по потребительскому кредиту передаются юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, включённому в государственный реестр коллекторских агентств, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заёмщика, полученном после возникновения просрочки.

Уведомление. Должника обязаны уведомить о состоявшейся уступке. Пока уведомления нет, должник вправе исполнять обязательство первоначальному кредитору, и такое исполнение считается надлежащим (статья 382 ГК РФ). Риск неблагоприятных последствий неуведомления несёт новый кредитор.

Что проверить в первую очередь

1. Включено ли агентство в реестр. Государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности, ведёт ФССП России, и он открыт. Организация вне реестра не вправе заниматься взысканием, а её действия — основание для жалобы и для отказа от общения.

2. Есть ли договор уступки. Вы вправе требовать документы, подтверждающие переход права: договор цессии, выписку из реестра переданных требований, уведомление. Без них требование не подтверждено.

3. Нет ли в кредитном договоре запрета уступки.

4. Совпадает ли сумма. Права нового кредитора не могут превышать прав первоначального (статья 384 ГК РФ). Это ключевое правило: коллектор не вправе начислять сверх того, что мог бы начислить банк. Все ограничения сохраняются — предельная ставка 0,8 % в день по займам, потолок начислений в 100 % от суммы займа для микрозаймов, договорная ставка по кредиту.

5. Не истёк ли срок исковой давности. Уступка требования не изменяет срок исковой давности и порядок его исчисления (статья 201 ГК РФ). Долг, по которому срок истёк у банка, не «обновляется» продажей коллектору.

Какие права переходят, а какие нет

Переходят: право требовать основной долг, проценты, неустойку, обеспечение — залог и поручительство.

Не переходят и не появляются:

  • право начислять больше, чем мог банк;
  • право требовать долг, по которому истекла исковая давность;
  • какие-либо особые полномочия по взысканию. Коллектор не вправе описывать имущество, входить в жилище, блокировать счета — это исключительная компетенция судебного пристава после решения суда.

Ограничения по частоте контактов, установленные законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ, действуют для нового кредитора в полном объёме: личные встречи — не чаще одного раза в неделю; телефонные переговоры — не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц; текстовые сообщения — не более двух в сутки, четырёх в неделю и шестнадцати в месяц.

Через четыре месяца с даты возникновения просрочки должник вправе направить заявление об отказе от взаимодействия — после этого прямые контакты прекращаются, и остаётся только суд.

Как отвечать на требование

Письменно и по существу. Запросите документы: договор уступки, расчёт задолженности с разбивкой на основной долг, проценты, неустойку и комиссии, кредитный договор и график платежей.

Не признавайте долг устно и не платите «хотя бы немного». Частичный платёж и письменное признание долга прерывают течение срока исковой давности — и если срок был почти истёк, вы возвращаете его к началу. Это самая дорогая ошибка при общении с коллекторами.

Фиксируйте нарушения. Звонки чаще установленного, обращения к родственникам и работодателю, угрозы, визиты без предупреждения — записывайте даты и содержание. Это основание для жалобы в ФССП России, Роспотребнадзор и Банк России, а также для иска о компенсации морального вреда.

Проверьте, не вынесен ли судебный приказ. По требованиям до 500 тысяч рублей приказ выносится мировым судьёй без вызова сторон за пять дней. Отменяется возражениями в течение десяти дней со дня получения копии — мотивировать несогласие не требуется. После отмены коллектору придётся подавать обычный иск, где появляются все возражения: исковая давность, снижение неустойки, потолок начислений, незаконные комиссии.

Стоит ли договариваться о скидке

Коллекторские агентства покупают портфели долгов за проценты от номинала, поэтому дисконт при разовом погашении — обычная практика. Предложения списать половину суммы при единовременной оплате встречаются регулярно.

Смысл в этом есть, но при двух условиях.

Соглашение оформлено письменно и содержит конкретную сумму, срок оплаты и прямое указание, что после её внесения обязательство прекращается полностью, а претензий по договору не остаётся.

После оплаты вы получаете справку об отсутствии задолженности и проверяете, что запись обновилась в кредитной истории.

Устные договорённости «менеджер обещал» не работают: обязательство прекращается только на условиях, зафиксированных документом.

Частые вопросы

Можно ли не платить коллекторам вообще?

Долг не исчезает от смены кредитора. Но платить организации, которая не подтвердила переход права к ней, оснований нет — до получения документов исполнение первоначальному кредитору является надлежащим.

Что будет, если просто игнорировать?

Коллектор обратится в суд — как правило, за судебным приказом. Приказ отменяется возражениями за десять дней, но если пропустить этот срок, он вступает в силу, и приставы начнут списывать деньги со счетов.

Может ли коллектор прийти домой?

Личные встречи допускаются не чаще одного раза в неделю и только по согласованию. Входить в жилище без согласия, описывать имущество и что-либо изымать коллектор не вправе — это полномочия судебного пристава.

Законна ли продажа долга по микрозайму?

Да, при соблюдении тех же условий. При этом ограничения по предельной ставке и по максимальной сумме начислений сохраняются: новый кредитор не может требовать больше, чем мог бы требовать сама МФО.

Обязан ли банк спрашивать моё согласие на продажу долга?

Нет, если в кредитном договоре нет условия о запрете уступки, согласованного при его заключении. Уведомить об уже состоявшейся уступке банк или новый кредитор обязаны.

Как проверить агентство?

По государственному реестру юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности, — он ведётся ФССП России и находится в открытом доступе.

Что делать дальше

Смена кредитора — не повод платить быстрее, а повод проверить требование заново. В половине случаев обнаруживается что-то одно: отсутствие подтверждающих документов, сумма сверх законного предела, истёкшая исковая давность или уже вынесенный судебный приказ, о котором должник не знал.

Мы ведём споры с коллекторскими агентствами в Новосибирске и Новосибирской области: проверяем законность уступки и полномочия взыскателя, готовим возражения и контррасчёт, отменяем судебные приказы, фиксируем нарушения при взыскании и добиваемся привлечения нарушителей к ответственности.