Как растёт долг по кредитной карте
По карте банк выдаёт кредит частями при каждой покупке или снятии наличных в пределах лимита, а заёмщик обязан ежемесячно вносить минимальный платёж, обычно процент от задолженности плюс начисленные проценты. Пока платежи вносятся вовремя, долг управляем. После первой просрочки к процентам добавляется неустойка, размер которой ограничен частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: не более двадцати процентов годовых от просроченной суммы, если проценты за пользование продолжают начисляться, и не более 0,1 процента в день, если не начисляются. Процентная ставка по любому потребительскому кредиту не может превышать 0,8 процента в день (часть 23).
Значение имеет и порядок списания платежей. По части 20 статьи 5 недостаточный платёж погашает сначала задолженность по процентам, затем основной долг, затем текущие проценты и текущий основной долг, и только после этого неустойку и иные платежи. Банк не вправе направлять ваши деньги в первую очередь на штрафы, а по договорам, заключённым после 1 июля 2024 года, стороны не могут изменить этот порядок и соглашением (часть 20.1). Комиссии за снятие наличных, платные услуги и страховки, подключённые к карте, нужно проверять отдельно по выписке: именно они нередко дают заметную часть суммы иска.
Лимит процентов: на какие договоры он распространяется
О пределе начислений по потребительским кредитам знают многие, но условия его применения важнее самой цифры.
По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 100 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Предложение первое части 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции Федерального закона от 29 декабря 2025 года № 545-ФЗ.
Из текста видны два ограничения. Первое: лимит касается только договоров, срок возврата по которым при заключении не превышал одного года, а договор кредитной карты банки обычно заключают на несколько лет или бессрочно, поэтому для большинства карт этот предел не работает, и проверять нужно срок в индивидуальных условиях. Второе: размер лимита зависит от даты договора. Сто процентов установлены статьёй 3 Федерального закона № 545-ФЗ для договоров, заключённых с 1 апреля 2026 года, до этого действовал предел в 130 процентов, а по договорам, заключённым до 1 июля 2023 года, полуторакратный размер. Ссылка на «полуторакратное ограничение» в возражениях по обычной кредитке без срока до года суд не убедит, а вот по договору со сроком возврата до года, например по карте или займу микрофинансовой организации, она может существенно уменьшить долг.
Досрочное требование и заключительный счёт
При просрочке общей продолжительностью более шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти дней банк вправе потребовать досрочного возврата всего остатка с процентами, уведомив заёмщика и дав срок не менее тридцати календарных дней (часть 2 статьи 14 закона № 353-ФЗ). По картам такое требование обычно оформляется заключительным счётом-выпиской. С этого документа начинается новая точка отсчёта для оставшейся части долга, поэтому его дату и срок оплаты стоит найти в первую очередь: банк обязан был направить его способом, предусмотренным договором, и это видно в личном кабинете или в почтовой корреспонденции.
Давность по каждому платежу
Банки нередко подают иск через много лет после последнего платежа, рассчитывая на то, что заёмщик не заявит о давности. Общий срок три года, и для периодических платежей Верховный Суд разъяснил порядок его расчёта.
По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».
Применительно к кредитной карте этот подход поддержала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда в определении от 13 июня 2023 года № 39-КГ23-6-К1: срок считается по каждому обязательному платежу, а частичное погашение не прерывает давность по всему долгу. Это совпадает с пунктом 20 того же постановления Пленума № 43, где сказано, что признание части долга, в том числе уплатой, не означает признания долга в целом. Практический вывод: из долга, по которому платежи прекратились пять лет назад, банк вправе взыскать только то, что стало просроченным в пределах трёх лет до обращения в суд, с учётом времени, пока действовал судебный приказ. Применяется давность только по заявлению ответчика, и сделать его нужно до вынесения решения.
Судебный приказ по кредитной карте
Требование банка основано на письменной сделке, поэтому при сумме до пятисот тысяч рублей он, как правило, сначала обращается к мировому судье за судебным приказом (статьи 121 и 122 Гражданского процессуального кодекса). Приказ выносится без вызова сторон, и давность судья не проверяет. На возражения у должника десять дней со дня получения копии (статья 128), а для отмены приказа достаточно заявить, что вы не согласны. Отменять приказ имеет смысл, когда долг частично истёк по давности, расчёт содержит лишние комиссии или неустойку, или вы планируете договариваться с банком: в исковом производстве все эти доводы можно заявить, а вместе с отменой приказа прекращаются и списания по нему. Подробно процедура разобрана в статьях о судебном приказе на этом сайте.
Продажа долга коллекторам
По части 1 статьи 12 закона № 353-ФЗ банк вправе уступить долг по потребительскому кредиту только другой кредитной или микрофинансовой организации, юридическому лицу, для которого взыскание просроченной задолженности физических лиц является основным видом деятельности, специализированному финансовому обществу, или физическому лицу, указанному в письменном согласии заёмщика, если уступка не запрещена договором. При уступке размер долга не увеличивается, а условия договора остаются прежними.
Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Статья 201 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Поэтому коллекторское агентство, купившее старый долг, получает его вместе с истёкшей частью давности. Пока вас не уведомили письменно об уступке, платить можно прежнему кредитору (пункт 3 статьи 382 Гражданского кодекса). Если новый кредитор подал иск или заявление о приказе, проверьте договор уступки и приложение к нему с вашей суммой: расхождение с выпиской банка служит основанием для возражений.
Реструктуризация, каникулы и банкротство
Если доход упал, а долг ещё не в суде, начните с письменного обращения в банк: реструктуризация по соглашению с банком законом не гарантирована, но карту нередко переводят в кредит с фиксированным графиком. Если среднемесячный доход за два месяца снизился более чем на тридцать процентов по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, можно требовать кредитных каникул по статье 6.1-2 закона № 353-ФЗ, при соблюдении условий о максимальном размере кредита, установленном Правительством, и при отсутствии прежних каникул по тому же договору. Подробно этот механизм описан в отдельной статье о кредитных каникулах.
Когда долгов несколько и платить нечем, остаётся банкротство. Через МФЦ можно списать долги от двадцати пяти тысяч до одного миллиона рублей при соблюдении условий статьи 223.2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», в остальных случаях дело рассматривает Арбитражный суд Новосибирской области. Долг по кредитной карте списывается по общему правилу пункта 3 статьи 213.28 этого закона, если суд не установит, например, что при получении кредита заёмщик предоставил банку заведомо ложные сведения.
Частые вопросы
Распространяется ли на кредитную карту ограничение процентов полуторакратной суммой?
Только если договор карты при заключении был на срок не более одного года, что для банковских кредиток редкость. Размер предела зависит от даты договора: сейчас это сто процентов, ранее 130 процентов и полуторакратный размер.
Как считать давность по кредитной карте, если платил частями?
По каждому обязательному ежемесячному платежу отдельно. Частичная оплата не прерывает давность по всему долгу, а истёкшие платежи можно исключить из иска заявлением о давности.
Может ли коллектор взыскать долг, если банк продал его без моего согласия?
Может, если уступка не была запрещена договором, а покупатель входит в круг лиц, указанный в статье 12 закона № 353-ФЗ. Срок давности при продаже долга заново не начинается.
Что будет, если отменить судебный приказ по кредитной карте?
Списания по приказу прекратятся, а банк сможет подать иск. В исковом деле вы вправе заявить о давности, оспорить расчёт и комиссии.
Что делать дальше
Запросите у банка выписку по счёту карты за весь период и расчёт задолженности с разбивкой на основной долг, проценты, неустойку и комиссии, найдите дату заключительного счёта и последнего платежа. По этим данным можно посчитать, какая часть долга истекла по давности, и решить, отменять ли приказ, договариваться с банком или готовиться к банкротству. Если получена копия судебного приказа, не пропустите десятидневный срок на возражения.
Бюро «Пагаев и партнёры» ведёт дела по искам банков и коллекторов о долгах по кредитным картам в Новосибирске и области. По документам клиента мы проверяем расчёт задолженности, порядок списания платежей и законность комиссий, считаем давность по каждому платежу, проверяем уступку долга, готовим возражения на судебный приказ, отзыв на иск, обращение в банк о реструктуризации или заявление о банкротстве.