Что вообще хранится в кредитной истории

Состав определён статьёй 4 закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Туда попадают:

  • кредиты, займы, поручительства, лизинг — условия договоров и исполнение обязательств;
  • просрочки с указанием длительности;
  • индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории;
  • сведения о банкротстве — с момента, когда арбитражный суд принял заявление к производству, со ссылкой на публикацию в ЕФРСБ; затем факт завершения расчётов и освобождения от долгов либо факт неприменения освобождения;
  • взыскания определённой категории: сведения из вступившего в силу и не исполненного в течение 10 дней решения суда о взыскании за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, а также направленные ФССП сведения о взыскании по алиментам и по оплате ЖКУ и связи;
  • сведения о самозапрете на кредиты.

Обратите внимание на ограничение: в кредитную историю попадают не любые исполнительные производства, а только перечисленные — алименты, ЖКУ и связь. Обычные долги по кредитам отражаются как обязательства заёмщика, а не как производство у приставов.

Сколько это хранится

Статья 7 закона о кредитных историях: бюро хранит запись кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации.

Формулировка важна. Срок считается по каждой записи отдельно и от последнего изменения именно этой записи, а не от закрытия всей истории. Погашенный десять лет назад кредит с последней записью тех же лет уже не хранится, даже если по другому договору записи свежие.

Прежний десятилетний срок отменён: он действовал до 1 января 2022 года и считался иначе — от последнего изменения всей кредитной истории.

После аннулирования запись исключается из кредитных отчётов и перемещается в архив бюро ещё на три года. В отчётах, которые видят банки, её уже нет.

Сведения о самозапрете на кредиты хранятся бессрочно либо семь лет со дня снятия запрета.

Как получить свою историю бесплатно

Шаг 1. Узнать, где она хранится. Кредитных бюро несколько, и у одного человека история может быть в нескольких. Список бюро, где хранится ваша история, выдаёт Центральный каталог кредитных историй; запрос подаётся через Госуслуги.

Шаг 2. Запросить отчёт в каждом бюро из списка. Закон даёт право получать историю не более двух раз в течение каждого календарного года в каждом бюро, из них не более одного раза на бумажном носителе, — бесплатно и без объяснения причин. За плату — сколько угодно раз. В отчёт включается индивидуальный рейтинг.

Запрос можно направить и через банк или иную поднадзорную Банку России организацию, имеющую договор с бюро; бесплатный запрос такие организации исполняют без взимания платы.

Шаг 3. Прочитать отчёт целиком. Смотреть нужно не только на просрочки: часто обнаруживаются чужие обязательства, закрытые кредиты, числящиеся действующими, и неверные суммы.

Как оспорить неверную запись

Порядок и сроки — статья 8 закона о кредитных историях.

Куда подавать. Заявление о внесении изменений и дополнений подаётся в бюро, где хранится история. Можно обратиться и непосредственно к источнику формирования — банку или МФО, — если передача им информации подтверждается данными закрытой части истории.

Сроки:

  • бюро проводит дополнительную проверку в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, запрашивая информацию у источника; на время проверки в истории делается пометка;
  • источник обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса представить письменное подтверждение достоверности либо исправить историю, направив достоверные сведения;
  • бюро обязано письменно сообщить о результатах по истечении 20 рабочих дней со дня получения заявления, а отказ должен быть мотивированным.

Если отказали. Отказ бюро и отказ источника обжалуются в судебном порядке. Если источник ликвидирован или отсутствует, факт подлежащей внесению информации устанавливается судом.

Повторно проверять ранее оспоренную и подтверждённую информацию бюро не обязано — поэтому первое обращение стоит готовить с документами, а не «на всякий случай».

Отдельно оформляется изменение титульной части — при смене паспорта или фамилии подаётся заявление с копиями подтверждающих документов.

Как выглядит история после банкротства

Внесение сведений о банкротстве не стирает предыдущие записи: просрочки, которые к нему привели, остаются на своих местах со своим семилетним сроком.

Но меняется главное — текущая долговая нагрузка. У человека с пятью просроченными кредитами она максимальная, у него же после списания долгов — нулевая. Банк при рассмотрении заявки смотрит и на историю, и на нагрузку, и второй показатель весит больше.

Отсюда практика, которая удивляет: через два-три года после банкротства кредиты одобряют чаще, чем в последний год перед ним.

Сценарий восстановления обычно выглядит так:

  • первый год — отказы почти везде, и это нормально;
  • 1–2 года — одобрение небольших сумм под повышенную ставку, товарные кредиты, кредитные карты с малым лимитом;
  • 3–4 года — обычные потребительские кредиты на стандартных условиях при чистой платёжной дисциплине;
  • ипотека — сложнее всего и позже всего, но принципиального запрета нет.

Единственное формальное ограничение: пять лет после завершения процедуры вы обязаны сообщать о факте своего банкротства при получении кредитов и займов. Запрета брать кредиты в законе нет.

Что реально улучшает историю

Платить вовремя хоть по чему-нибудь. Кредитная история строится на фактах исполнения. Отсутствие записей — не хорошая история, а её отсутствие, и оценивается банком осторожно.

Небольшая кредитная карта с полным погашением в льготный период. Даёт регулярные положительные записи почти без переплаты.

Товарный кредит или рассрочка на технику с полным своевременным погашением.

Закрыть мелкие «хвосты». Забытая задолженность в 800 рублей по карте портит картину не меньше, чем крупная.

Не подавать заявки веером. Каждое обращение фиксируется, и десять запросов за месяц читаются как признак отчаянного поиска денег.

Установить самозапрет на кредиты, если долги брались импульсивно. Сведения о самозапрете хранятся в истории, но негативной оценки не несут, зато исключают новые займы, в том числе оформленные мошенниками. Установка — через Госуслуги с 1 марта 2025 года и через МФЦ с 1 сентября 2025 года, бесплатно.

Чего делать не нужно

Платить за «исправление кредитной истории». Изменить достоверную запись нельзя ни за какие деньги. Оспорить можно только недостоверную, и это делается бесплатно.

Верить в «обнуление» истории. Никакой процедуры удаления записей по желанию субъекта закон не предусматривает.

Брать микрозаймы «для улучшения истории». Займы МФО учитываются, но обращение в микрофинансовую организацию само по себе воспринимается банками как негативный сигнал.

Частые вопросы

Сколько хранится информация о банкротстве?

По общему правилу семь лет со дня последнего изменения соответствующей записи. Отдельного, более длительного срока для сведений о банкротстве закон не устанавливает.

Можно ли получить кредитную историю умершего родственника?

Сам наследник — нет: в закрытом перечне лиц, которым бюро выдаёт кредитный отчёт (часть 1 статьи 6 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ), наследника нет, и по прямому обращению ему откажут. Запрос делает нотариус, ведущий наследственное дело, — такое полномочие даёт ему статья 61.1 Основ законодательства о нотариате. Поэтому путь один: просить нотариуса направить запрос в бюро кредитных историй.

Влияет ли на историю судебный приказ, который я отменил?

Сам по себе отменённый приказ в кредитную историю не вносится. В неё попадают сведения из вступивших в силу и неисполненных судебных решений о взыскании за жильё, коммунальные услуги и связь, а также данные ФССП по алиментам и ЖКУ.

Что делать, если в истории чужой кредит?

Подать заявление в бюро об оспаривании. Срок проверки — 20 рабочих дней, источник обязан ответить за 10. Параллельно имеет смысл обратиться в банк, где кредит оформлен, и в полицию, если есть признаки мошенничества.

Отражается ли в истории самозапрет на кредиты?

Да. Сведения о запрете и о его снятии хранятся в кредитной истории, а кредитор обязан проверять их перед выдачей. Кредит, выданный вопреки самозапрету, не подлежит возврату — кредитор не вправе требовать долг и проценты.

Правда ли, что после банкротства кредит не дадут никогда?

Нет. Ограничение только одно: пять лет сообщать о банкротстве при получении кредитов. Решение принимает банк, и на практике через два-три года при чистой дисциплине кредиты одобряют.

Что делать дальше

Кредитная история — это не приговор и не результат чьей-то оценки, а набор записей, каждая из которых имеет свой срок и может быть проверена. Порядок разумных действий один и тот же: получить отчёты во всех бюро, вычитать их построчно, оспорить недостоверное и дальше формировать новую историю небольшими, но безупречно исполненными обязательствами.

Мы ведём кредитные споры и банкротство граждан в Новосибирске и Новосибирской области: помогаем получить и разобрать кредитные отчёты, готовим заявления об оспаривании недостоверных записей и обжалуем отказы бюро и банков.