Откуда взялось это право

Механизм введён статьёй 6.1-2 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и действует с 1 января 2024 года как постоянный, а не антикризисный.

До этого каникулы существовали только в виде временных программ — сначала «ковидных», затем для мобилизованных. Теперь это бессрочное право любого заёмщика-физлица по кредиту или займу, не связанному с предпринимательской деятельностью.

Требование можно заявить в любой момент в течение срока действия договора.

Два основания

Снижение дохода более чем на 30 %. Считается так: среднемесячный доход заёмщика за два месяца, предшествующих месяцу обращения, сравнивается со среднемесячным доходом за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения. Если падение превысило 30 % — основание есть.

Обратите внимание: сравниваются периоды разной длины, и это работает в пользу заёмщика — свежие два месяца против годового среднего.

Проживание в зоне чрезвычайной ситуации — при нарушении условий жизнедеятельности и утрате имущества. Обратиться нужно в течение 60 календарных дней с даты ЧС.

Других оснований закон не предусматривает. Ни увольнение само по себе, ни рождение ребёнка, ни болезнь основанием не являются — они значимы лишь постольку, поскольку привели к падению дохода более чем на треть.

Лимиты по сумме кредита

Каникулы доступны не по любому кредиту. Предельные размеры установлены Правительством РФ:

  • 450 000 рублей — потребительский кредит или заём без залога;
  • 1 600 000 рублей — автокредит, обеспеченный залогом транспортного средства;
  • 150 000 рублей — кредитная карта или кредит с лимитом кредитования.

Считается сумма кредита на момент выдачи по договору, а не текущий остаток задолженности. Кредит на 600 тысяч, по которому осталось выплатить 300 тысяч, под каникулы не подпадает.

Ипотека под эту статью не подпадает вовсе — для неё действует отдельная статья 6.1-1 с собственными условиями и лимитом в 15 миллионов рублей.

Срок и что происходит с долгом

Льготный период — до шести месяцев. Длительность определяет сам заёмщик; если он её не указал, считается шесть месяцев. Дата начала не может быть более чем на месяц раньше даты требования.

В льготный период:

  • не начисляются неустойки, штрафы и пени; взыскание не допускается;
  • начисляются проценты по ставке договора — их сумма фиксируется на конец периода;
  • срок возврата кредита продлевается на срок каникул;
  • зафиксированные проценты уплачиваются после погашения основного долга по новому графику.

То есть каникулы — это отсрочка, а не прощение. Долг не уменьшается, но перестаёт расти за счёт санкций и не превращается в просрочку.

Кредитная история не ухудшается. Факт каникул в неё попадает, но просрочкой не считается — это прямо разъяснено Банком России.

Сколько раз можно

По одному кредитному договору — один раз по основанию снижения дохода и один раз по основанию чрезвычайной ситуации. Это позиция Банка России.

Встречающаяся в публикациях формулировка «раз в пять лет» ей противоречит и в тексте статьи не содержится.

Если кредитов несколько, каникулы оформляются по каждому договору отдельно — по каждому нужно проверять лимит суммы.

Как подать требование

Форма. Способом, предусмотренным договором, либо заказным письмом с уведомлением о вручении, либо вручением под расписку. Устное обращение и звонок на горячую линию не годятся: важна подтверждённая дата получения.

Что указать: требование о предоставлении льготного периода, основание, желаемую длительность и дату начала.

Документы:

  • при снижении дохода — справка о доходах и суммах налога физлица за текущий и прошлый год, справка о доходе самозанятого из приложения «Мой налог», выписка из регистра получателей пособия по безработице;
  • при ЧС — акты и справки органов местного самоуправления, документы о нарушении условий жизнедеятельности и утрате имущества.

Сроки ответа. Кредитор рассматривает требование не более пяти рабочих дней и в тот же срок уведомляет об изменении условий или об отказе. Если ответа нет в течение десяти рабочих дней, льготный период считается установленным по умолчанию — с той даты и на тот срок, которые вы указали.

Это правило превращает молчание банка в согласие, поэтому подтверждение отправки требования нужно хранить.

Когда банк вправе отказать

Отказ законен, если:

  • сумма кредита превышает установленный лимит;
  • каникулы по этому договору уже предоставлялись по тому же основанию;
  • в отношении заёмщика возбуждено дело о банкротстве;
  • по договору предъявлены исполнительные документы, требование к поручителю либо обращено взыскание на предмет залога (подача иска сама по себе в перечне пункта 6 части 1 статьи 6.1-2 не названа, хотя банки на неё ссылаются);
  • не подтверждено снижение дохода.

Отказ должен быть мотивированным. Если банк отказал, сославшись на внутренние правила, а формальные условия соблюдены, отказ обжалуется — сначала претензией в банк, затем обращением в Банк России и к финансовому уполномоченному, а при необходимости — в суд.

Чем каникулы отличаются от реструктуризации

Кредитные каникулы — право заёмщика по закону. Банк не может отказать при соблюдении условий. Срок фиксированный — до шести месяцев. Условия договора после каникул не меняются, кроме срока.

Реструктуризация — договорённость с банком. Право банка, а не обязанность. Условия любые: снижение платежа, увеличение срока, отсрочка по основному долгу. Может быть выгоднее каникул при длительной проблеме, но зависит от согласия банка и часто ухудшает кредитную историю.

Разумный порядок: сначала проверить право на каникулы, и только если оно не подходит по лимиту или основанию — идти на переговоры о реструктуризации.

Частые вопросы

Можно ли взять каникулы по нескольким кредитам сразу?

Да, по каждому договору отдельно. Но по каждому проверяется свой лимит суммы, и по каждому подаётся своё требование.

Дают ли каникулы по микрозайму?

Да, если заём является потребительским и укладывается в лимит 450 000 рублей. Статья 6.1-2 распространяется на договоры потребительского кредита и займа, а значит и на займы МФО.

Что будет, если доход снизился, но подтвердить это нечем?

Без документов банк откажет. При неофициальном доходе подтвердить падение сложно — здесь стоит рассматривать реструктуризацию по соглашению с банком либо, при системной проблеме, банкротство.

Можно ли досрочно выйти из каникул?

Да. Заёмщик вправе в любой момент прекратить льготный период, уведомив кредитора. Начисленные проценты при этом сохраняются и уплачиваются по новому графику.

Начисляются ли проценты во время каникул?

Да, по ставке договора. Не начисляются только неустойки, штрафы и пени. Именно этим каникулы отличаются от «заморозки долга», которой в законе нет.

Влияют ли каникулы на решение о будущем кредите?

Формально это не просрочка, и рейтинг не снижается. Но сам факт виден в кредитной истории, и банк при рассмотрении новой заявки его учитывает наряду с остальными данными.

Что делать дальше

Кредитные каникулы решают одну задачу — дают полгода без роста долга и без просрочки, чтобы восстановить доход. Они не помогут, если проблема системная: платежи превышают доход в принципе, а долги гасятся новыми займами. В этом случае отсрочка лишь отодвигает развязку и добавляет процентов.

Мы ведём кредитные споры в Новосибирске и Новосибирской области: проверяем право на каникулы и лимиты по каждому договору, готовим требования и переписку с банком, обжалуем необоснованные отказы, а при неподъёмной нагрузке считаем и ведём банкротство.