Ограничение с 1 октября 2026 года: не больше двух дорогих займов

Сначала о том, что действует прямо сейчас: прямого запрета на определённое количество микрозаймов в законе пока нет. Ограничение появится с 1 октября 2026 года — его ввёл Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ. С этой даты микрофинансовая организация не вправе выдать человеку заём с полной стоимостью кредита выше 200% годовых, если у этого человека уже есть два непогашенных микрозайма с такими же ставками. Проще говоря, третий дорогой заём оформить будет нельзя — и это не рекомендация, а прямой запрет для МФО.

Механизм рассчитан на проверку сведений в бюро кредитных историй: перед выдачей организация видит действующие обязательства заёмщика и должна отказать, если лимит выбран. Обходить это правило через оформление займа на родственника или через несколько организаций подряд — плохая идея: у займов, оформленных на других людей, юридически другой должник, и возвращать их придётся тем, на кого они оформлены, со всеми последствиями для их кредитной истории.

Важно понимать, что ограничение будет касаться именно дорогих займов — тех, где полная стоимость кредита превышает 200% годовых. Займы с более низкой полной стоимостью, а также POS-займы при покупке товаров в магазинах и на маркетплейсах в этот лимит не входят.

Что изменится в 2027 году

Следующий этап ужесточения запланирован на апрель 2027 года, и он заметно строже: одновременно нельзя будет иметь на руках уже два дорогих займа — при этом планка «дороговизны» опускается со ставки свыше 200% годовых до ставки свыше 100% годовых.

Вместе с этим вводится трёхдневный «период охлаждения» между погашением одного дорогого займа и получением следующего. Смысл этой паузы прямой: она мешает практике, когда заёмщик формально закрывает заём и в тот же день оформляет новый на ту же или большую сумму, оставаясь в постоянной долговой петле.

Для человека, который сейчас обслуживает несколько микрозаймов, это означает практический вывод: рассчитывать на то, что «перезайму, когда придёт срок», с каждым этапом реформы становится всё менее реалистично. Планировать погашение придётся из собственных доходов или через другие механизмы — реструктуризацию, рассрочку исполнения решения суда или процедуру банкротства.

Как это связано с предельной переплатой

Ограничение по количеству займов будет работать в связке с другим правилом, которое действует уже сейчас, — предельным размером переплаты. С 1 апреля 2026 года совокупная сумма процентов, неустойки и иных платежей по потребительскому кредиту или займу сроком до одного года не может превышать 100% от суммы самого займа. То есть с октября 2026 года будет ограничено и то, сколько дорогих займов можно набрать, и то, сколько по каждому из них максимально можно потребовать сверх тела долга. Предел переплаты работает уже сегодня и применяется к договорам, заключённым с 1 апреля 2026 года.

Вместе эти два правила дают заёмщику понятную арифметику: даже в худшем сценарии, при длительной просрочке, долг по каждому займу имеет верхнюю границу, а с октября 2026 года будет ограничено и число одновременных дорогих займов. Это не отменяет обязанность платить, но делает ситуацию считаемой, а не бесконечной.

Что делать, если дорогих займов уже несколько

Ограничение адресовано микрофинансовым организациям и будет работать на будущее — оно запретит выдавать новые займы, но не аннулирует те, что уже оформлены. Если у человека сейчас три и более действующих микрозайма, все они остаются действительными и подлежат возврату: 1 октября 2026 года ничего из них не спишет.

Что при этом можно сделать законно:

  • запросить у каждой МФО справку о полной задолженности с расшифровкой: тело займа, проценты, неустойка, дополнительные платежи — и проверить, не превышена ли предельная переплата;
  • предложить организации реструктуризацию — рассрочку платежей или фиксацию суммы долга с прекращением начисления процентов; для МФО это часто выгоднее, чем судебное взыскание;
  • если дело дошло до суда — заявить о снижении неустойки и проверить расчёт;
  • при общей сумме долгов, которую объективно невозможно обслуживать, рассмотреть внесудебное банкротство через МФЦ или судебную процедуру.

Если МФО выдаст заём в нарушение запрета

Эта ситуация станет возможной после 1 октября 2026 года — когда организация выдаст заём, хотя не будет иметь права этого делать. Само по себе нарушение лимита со стороны МФО не делает договор автоматически недействительным и не освобождает заёмщика от возврата полученных денег, но это довод в споре: нарушение организацией требований законодательства о микрофинансовой деятельности — основание для жалобы в Банк России, а в судебном споре — аргумент при оценке добросовестности кредитора и при снижении неустойки.

Жалоба в Банк России подаётся через интернет-приёмную на сайте cbr.ru; к ней стоит приложить договор, справку о задолженности и сведения о других действующих займах на дату выдачи спорного.

Новосибирск: куда обращаться со спором по микрозайму

Споры граждан с микрофинансовыми организациями рассматривают районные суды по месту жительства должника — в Новосибирске это один из десяти районных судов города, в зависимости от адреса регистрации. Взыскание небольших сумм МФО чаще начинают с судебного приказа у мирового судьи: приказ можно отменить, подав возражения в течение десяти дней со дня его получения, — после чего организации придётся идти в исковом порядке, где заёмщик сможет оспорить расчёт задолженности.

По обращениям к финансовому уполномоченному по спорам с МФО действует досудебный порядок для требований в пределах его компетенции — это бесплатный способ добиться пересчёта, не доводя дело до суда.

Частые вопросы

Сколько микрозаймов можно иметь одновременно в 2026 году?

Прямого запрета на количество займов сейчас нет. С 1 октября 2026 года (Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ) МФО не вправе будет выдать заём с полной стоимостью выше 200% годовых, если у заёмщика уже есть два непогашенных займа с такими же ставками, — то есть третий дорогой заём оформить не получится.

Считаются ли в этот лимит займы в разных МФО?

Да. Организация проверяет сведения о действующих обязательствах заёмщика в бюро кредитных историй, а не только свои собственные выдачи, поэтому лимит считается по всем дорогим займам человека независимо от того, где они оформлены.

Что изменится в 2027 году?

С апреля 2027 года планка становится строже: одновременно нельзя будет иметь два займа со ставкой выше 100% годовых, а между погашением старого дорогого займа и оформлением нового вводится трёхдневный период охлаждения.

Входят ли в лимит рассрочки при покупке товаров?

POS-займы, которые оформляются прямо при покупке товара в магазине или на маркетплейсе, — отдельная категория, и в ограничение по количеству дорогих микрозаймов они не включаются.

Если МФО всё равно выдала заём сверх лимита, нужно ли его возвращать?

Да, полученные деньги возвращать придётся: нарушение лимита организацией не делает договор недействительным автоматически. Но это основание для жалобы в Банк России и довод в судебном споре — например, при оценке добросовестности кредитора и при снижении неустойки.

Помогает ли это ограничение, если долги уже накопились?

Напрямую — нет: правило запрещает выдавать новые займы, но не списывает старые. Зато оно закрывает возможность гасить один заём другим, и это повод перейти к работающим механизмам — реструктуризации, судебной рассрочке или банкротству, вместо наращивания долга.

Что делать дальше

Ограничения по числу дорогих займов и по предельной переплате постепенно закрывают самую разрушительную часть микрофинансового рынка — бесконечное перекредитование. Но человеку, у которого уже несколько займов, они сами по себе не помогут: нужно считать реальную сумму долга, проверять расчёты кредиторов и выбирать законный способ выхода. Юридическое бюро «Кредитный юрист» в Новосибирске проверяет задолженность по микрозаймам, готовит возражения на судебные приказы и сопровождает процедуры банкротства физических лиц.