Что именно запрещено с 1 октября 2026 года
Закон № 545-ФЗ подписан 29 декабря 2025 года и в тот же день опубликован на официальном портале правовой информации. Он правит три закона — о кредитных историях (№ 218-ФЗ), о микрофинансовой деятельности (№ 151-ФЗ) и о потребительском кредите (№ 353-ФЗ), и части вступают в силу в разные сроки. Отсюда путаница в обзорах.
Запрет на период с 1 октября 2026 года до 1 апреля 2027 года закреплён не в законе о МФО, а в части 5 статьи 4 самого закона № 545-ФЗ: это переходная норма. Дословно микрофинансовые организации в этот период не вправе согласовывать индивидуальные условия договора потребительского займа, предусмотренные частью 9 статьи 5 закона № 353-ФЗ, и выдавать потребительский заём, полная стоимость которого превышает 200 процентов годовых, при наличии непогашенных обязательств по двум договорам потребительского кредита (займа), заключённым с любыми кредитной организацией, микрофинансовой организацией, полная стоимость по которым превышает 200 процентов годовых.
Запрет адресован организации, а не заёмщику, и работает уже на этапе согласования условий. Формула «при наличии непогашенных обязательств по двум договорам» означает, что двух таких долгов достаточно, чтобы закрыть дорогу третьему.
Ровно 200 процентов под ограничение не попадает
В законе написано «превышает 200 процентов годовых» — и про новый заём, и про имеющиеся долги. Нужно превышение, а не достижение: полная стоимость ровно 200,000 процента формально не подпадает ни как заём, который нельзя выдать, ни как обязательство в зачёт двух, а считается она по статье 6 закона № 353-ФЗ с точностью до третьего знака после запятой. Сам рынок ограничен сверху: полная стоимость не может превышать 292 процента годовых.
Как считаются непогашенные обязательства
Считаются договоры потребительского кредита или займа с любой кредитной организацией или микрофинансовой организацией — банковские кредиты наравне с микрозаймами, ограничение сквозное по рынку. Критерий один: полная стоимость по договору превышает 200 процентов годовых. Ни остаток долга, ни просрочка, ни размер платежа значения не имеют, а обязательство должно быть непогашенным на момент согласования нового займа. Дешёвые долги не идут в счёт вообще — ипотека, автокредит, карта, обычный кредит банка; не идут и ЖКХ, налоги, алименты, займы предпринимателю на бизнес.
Откуда МФО берёт данные о ваших долгах
Часть 6 статьи 4 закона № 545-ФЗ обязывает микрофинансовую организацию получить информацию об обязательствах заёмщика из его кредитной истории посредством запроса из всех квалифицированных бюро кредитных историй сведений о среднемесячных платежах по части 4 статьи 6.2 закона № 218-ФЗ. Квалифицированное бюро — то, которое оказывает такую услугу и соответствует критериям закона (пункт 11 статьи 3 закона № 218-ФЗ). Часть 4 статьи 6.2 даёт выбор: обратиться во все квалифицированные бюро либо в одно, и тогда оно само запросит данные у остальных.
Что изменилось в законе о кредитных историях с 1 октября 2026 года
Это вторая, незаметная половина реформы: без неё правило двух займов не заработало бы. Статья 1 закона № 545-ФЗ вступила в силу именно 1 октября 2026 года (часть 3 статьи 4). Пункт 12 статьи 3 закона № 218-ФЗ изложен в новой редакции: в сведения о среднемесячных платежах по каждому договору теперь входят уникальный идентификатор договора, полная стоимость займа в процентах годовых, дата фактического прекращения обязательства и перечень бюро, где хранится информация. Те же показатели добавлены пунктами 5–7 в часть 8 статьи 10 — в перечень данных, которые бюро передаёт в квалифицированные бюро. Без полной стоимости в обмене между бюро отказать по порогу было бы нечем.
Второй этап: что будет с 1 апреля 2027 года
С 1 апреля 2027 года переходная норма сменяется постоянной: вступают в силу пункт 13 части 1 статьи 12 и новая часть 5 статьи 12 закона № 151-ФЗ (часть 4 статьи 4 закона № 545-ФЗ). Порог опускается с 200 до 100 процентов годовых, а конструкция меняется принципиально: МФО не вправе согласовывать индивидуальные условия договора потребительского займа с полной стоимостью выше 100 процентов годовых ранее четвёртого календарного дня, следующего за днём полного прекращения обязательств по договору с любыми кредитной организацией, микрофинансовой организацией, полная стоимость по которому превышает 100 процентов годовых.
Счёта «два займа» здесь уже нет: пока хотя бы один дорогой долг не погашен полностью, обязательства не прекращены и отсчёт не начался — новый дорогой заём согласовать нельзя. Одновременно остаётся один такой заём, а после его закрытия включается пауза.
Сколько длится пауза: считаем по формуле закона
Слов «три дня» или «четыре дня» как срока в законе нет — есть формула: не ранее четвёртого календарного дня, следующего за днём полного прекращения обязательств. Поэтому в обзорах пауза называется то трёхдневной, то четырёхдневной. День погашения не считается; дальше идут первый, второй, третий и четвёртый следующие календарные дни, и раньше четвёртого нельзя. Погасили дорогой заём 5 апреля 2027 года — четвёртый день приходится на 9 апреля, раньше новый заём согласовать не могут. Полных дней между ними три, а крайняя дата — четвёртый.
Чего правило двух займов не делает
Оно не касается любых кредитов и займов: под ограничение попадают только договоры с полной стоимостью выше порога — 200 процентов годовых сейчас, 100 процентов с апреля 2027 года. Кредит банка под 30 процентов годовых не считается ни как препятствие, ни как объект запрета.
Оно не распространяется на уже выданные договоры: три микрозайма, оформленные до 1 октября 2026 года, остаются действительными и подлежат возврату в полном объёме. И это не запрет на третий кредит вообще: банк по этой норме в выдаче не ограничен, хотя дорогие банковские кредиты и учитываются при подсчёте, а МФО вправе выдать заём с полной стоимостью ниже порога.
Как это связано с ограничением переплаты в 100 процентов
Это две нормы одного закона: статья 3 закона № 545-ФЗ заменила в части 24 статьи 5 закона № 353-ФЗ слова «130 процентов» на «100 процентов» и вступила в силу 1 апреля 2026 года (часть 2 статьи 4). Ограничение числа дорогих займов и ограничение переплаты по каждому — один замысел, разнесённый по датам. Как считается переплата и что делать при её превышении, разобрано в статье «Максимальная переплата по кредитам и займам снижена до 100%», а общая картина по количеству займов — в статье «Сколько займов в МФО можно иметь одновременно».
Как узнать свою полную стоимость займа и свою кредитную историю
Проще всего по договору: по части 1 статьи 6 закона № 353-ФЗ полная стоимость размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы и указывается и в процентах годовых, и в рублях.
Если договора нет на руках, полная стоимость входит в основную часть кредитной истории (подпункт «м» пункта 2 части 3 статьи 4 закона № 218-ФЗ). Сначала узнайте, в каких бюро она хранится: запрос в Центральный каталог кредитных историй подаётся через Госуслуги либо через форму на сайте Банка России. Затем закажите отчёт в каждом названном бюро — по части 2 статьи 8 закона № 218-ФЗ бесплатно не более двух раз в календарный год, но не более одного раза на бумаге. При ошибке подайте заявление об оспаривании: проверка занимает 20 рабочих дней.
Если МФО всё равно выдала заём в нарушение правила
Специальной нормы о судьбе такого договора ни в законе № 545-ФЗ, ни в законах № 151-ФЗ и № 353-ФЗ мы не нашли: запрет адресован организации, а не сделке. Работает общее правило статьи 168 ГК РФ — сделка, нарушающая требования закона, оспорима, а при посягательстве на публичные интересы либо права третьих лиц ничтожна. Оспаривать договор заёмщику обычно невыгодно: последствие недействительности — возврат всей полученной суммы. Нарушение полезнее как довод о недобросовестности кредитора в споре о сумме долга и при снижении неустойки.
Работающий канал — Банк России: жалоба подаётся через интернет-приёмную на сайте cbr.ru, приложите договор с рамкой полной стоимости, справки о задолженности по другим займам на дату выдачи спорного и кредитный отчёт. По части 4 статьи 14 закона № 151-ФЗ регулятор даёт обязательное предписание об устранении нарушений, может ограничить деятельность МФО, включая выдачу займов, и исключает организацию из реестра МФО при неоднократном в течение года нарушении требований закона. Есть и штраф по части 4 статьи 15.26.1 КоАП РФ: от 10 000 до 30 000 рублей на должностных лиц и от 50 000 до 100 000 рублей на организации. Оговорка: до 1 апреля 2027 года запрет установлен переходной нормой самого закона № 545-ФЗ, поэтому такая квалификация небесспорна.
Как не попасть в долговую спираль: что есть у должника
Самозапрет на заключение договоров потребительского кредита и займа ставится через Госуслуги или МФЦ и действует по вашей воле, а не по порогу полной стоимости; механика — в статье «Самозапрет на кредиты и займы: как поставить, как снять и что он реально даёт». Пригодится и ещё одна норма закона № 545-ФЗ, действующая с 29 декабря 2025 года: по пункту 12 части 1 статьи 12 закона № 151-ФЗ МФО не вправе включать в состав основного долга непогашенные проценты, неустойку и иные платежи — ни новацией, ни дополнительным соглашением.
Дальше считайте и не ждите просрочки. Запросите у каждого кредитора справку о полной задолженности с расшифровкой и по договорам сроком до года сложите всё, кроме основного долга: начисление прекращается, когда эта сумма достигнет 100 процентов от суммы займа. До суда реально договориться о рассрочке или о фиксации долга с прекращением начислений — для МФО это часто дешевле взыскания. Судебный приказ отменяется возражениями в десятидневный срок со дня получения. При удержаниях заявляйте о сохранении прожиточного минимума, а если долг объективно не обслуживается, банкротство — не крайняя мера, а инструмент.
Частые вопросы
У меня три микрозайма. С 1 октября 2026 года их аннулируют?
Нет. Правило запрещает выдавать новые дорогие займы, а не отменяет выданные: все три договора действительны и подлежат возврату, автоматического списания закон не предусматривает.
Считаются ли банковские кредиты или только займы в МФО?
Считаются и те, и другие: в законе сказано — договоры, заключённые с любыми кредитной организацией, микрофинансовой организацией. Значение имеет только полная стоимость.
Попадает ли под запрет заём с полной стоимостью ровно 200 процентов годовых?
Нет. Закон говорит «превышает 200 процентов годовых», то есть нужно превышение. Ровно 200,000 процента формально не подпадает ни как новый заём, ни как обязательство в зачёт двух.
Где посмотреть полную стоимость по моим действующим займам?
В квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Если договора нет, она есть в основной части кредитной истории: запросите в Центральном каталоге список бюро и закажите отчёт.
Сколько длится пауза между займами с 1 апреля 2027 года?
Закон не называет её ни трёхдневной, ни четырёхдневной. Формула: новый дорогой заём нельзя согласовать ранее четвёртого календарного дня, следующего за днём полного погашения предыдущего. Погасили 5 апреля — не ранее 9 апреля.
МФО выдала заём, хотя у меня уже было два дорогих. Можно не возвращать?
Возвращать придётся: нормы о недействительности такого договора в законе нет, а оспаривание по статье 168 ГК РФ означало бы возврат всей суммы. Но это основание для жалобы в Банк России и довод о недобросовестности кредитора.
Значит, с 1 октября 2026 года третий кредит мне вообще не дадут?
Дадут, если полная стоимость не превышает 200 процентов годовых: ограничение адресовано МФО и только по дорогим займам.
Что делать дальше
Начните с арифметики, а не с ожидания реформы. Выпишите по каждому действующему договору полную стоимость в процентах годовых и отметьте те, где она выше 200 процентов: это и есть дорогие долги, из-за которых новый заём уже не выдадут, а с 1 апреля 2027 года порог опустится до 100 процентов и такой заём останется один.
Если долг не обслуживается из текущего дохода, перекредитование больше не выход — закон его прицельно закрывает. Работают пересчёт задолженности, рассрочка, возражения по судебным требованиям и банкротство.
Бюро «Пагаев и партнёры» ведёт долговые и кредитные споры в Новосибирске и области: проверяем расчёты банков и МФО, оспариваем начисления сверх предельной переплаты, готовим жалобы в Банк России, отменяем судебные приказы и сопровождаем банкротство граждан.