Что юридически значит списание долгов
Обязательства прекращаются по основаниям главы 26 Гражданского кодекса и специальных законов: исполнением, зачётом, прощением долга, освобождением гражданина от обязательств в деле о банкротстве. Слово «списание» в рекламе часто подменяет другое: банк убрал долг с баланса, пристав окончил производство, долг продали коллектору, но обязанность платить от этого не исчезает. Проверка простая: если кредитор сохраняет право законно получить деньги, хотя бы уплаченные добровольно, обязательство живо. По пункту 1 статьи 206 Гражданского кодекса должник, заплативший после истечения давности, не вправе требовать деньги обратно, и это прямо показывает, что давность долг не уничтожает.
Поэтому списать долги по кредитам окончательно и законно можно тремя путями: судебное банкротство, внесудебное банкротство через МФЦ и прощение долга кредитором, а для узкого круга участников специальной военной операции действует ещё специальный закон. Остальное это способы отсрочить взыскание или защититься от него, полезные, но не равные списанию.
Банкротство через арбитражный суд
Основной инструмент дают нормы о банкротстве гражданина в Федеральном законе от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». По пункту 1 статьи 213.4 гражданин обязан подать заявление в течение тридцати рабочих дней, если долги составляют не менее пятисот тысяч рублей и он не может расплатиться со всеми кредиторами, а по пункту 2 вправе подать его и при меньшей сумме, если очевидно не сможет платить в срок; Пленум Верховного Суда в пункте 11 постановления от 13 октября 2015 года № 45 указал, что размер долга в этом случае значения не имеет. Жители Новосибирска и области подают заявление в Арбитражный суд Новосибирской области по месту жительства. После Федерального закона от 29 декабря 2025 года № 544-ФЗ двадцать пять тысяч рублей на вознаграждение финансового управляющего вносятся в депозит суда до заседания по обоснованности заявления, отсрочку этого платежа больше не дают. Процедура заканчивается определением о завершении реализации имущества, и её результат закон формулирует одной фразой.
После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).
Абзац первый пункта 3 статьи 213.28 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Освобождение не автоматическое. По пункту 4 той же статьи суд откажет в нём, если должник скрывал сведения или давал заведомо недостоверные сведения управляющему или суду, привлечён к ответственности за неправомерные действия при банкротстве либо при получении или исполнении кредита действовал незаконно: совершил мошенничество, злостно уклонялся от погашения, дал банку заведомо ложные сведения, скрыл имущество. Последствия по статье 213.30: пять лет брать кредиты только с указанием на банкротство и не подавать повторное заявление о собственном банкротстве, три года не участвовать в управлении юридическими лицами. Порядок, стоимость и типичные отказы разобраны в статьях «Банкротство физического лица в 2026 году: пошаговая инструкция», «Сколько стоит банкротство» и «Когда суд не спишет долги при банкротстве», а вариант с планом погашения в статье «Реструктуризация долгов гражданина».
Внесудебное банкротство через МФЦ
Второй путь бесплатный и без суда, но с жёсткими рамками. По пункту 1 статьи 223.2 закона № 127-ФЗ общий размер обязательств должен быть от двадцати пяти тысяч до одного миллиона рублей, включая обязательства, срок которых не наступил, алименты и поручительства. Кроме суммы нужно одно из четырёх оснований: исполнительное производство окончено возвращением документа из-за отсутствия имущества и новых производств после этого нет; основной доход составляет пенсия либо гражданин участвует или участвовал в специальной военной операции; гражданин получает единое пособие на ребёнка; исполнительный документ, выданный не позднее чем за семь лет до обращения, предъявлялся и не исполнен. Для пенсионеров, участников операции и получателей пособия дополнительно требуется, чтобы исполнительный документ предъявлялся не позднее чем за год до обращения и не было имущества для взыскания.
Заявление подаётся в МФЦ по месту жительства или пребывания, процедура длится шесть месяцев со дня включения сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, и на это время прекращается начисление неустоек и процентов по указанным долгам. Главная ловушка в пункте 2 статьи 223.6: освобождение не распространяется на требования, не указанные в заявлении, а при заниженной сумме долг списывается только в её пределах. Повторно обратиться можно не ранее чем через пять лет. Подробно в статье «Внесудебное банкротство через МФЦ».
Исковая давность не стирает долг
Общий срок исковой давности три года (статья 196 Гражданского кодекса), по обязательствам с определённым сроком исполнения он течёт по окончании этого срока (пункт 2 статьи 200), а по кредиту с графиком, как разъяснил Пленум Верховного Суда в пункте 24 постановления от 29 сентября 2015 года № 43, считается отдельно по каждому просроченному платежу. Но истечение давности не прекращает долг, а лишь даёт должнику возражение.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Последствий три. Судебный приказ мировой судья вынесет и по долгу с истёкшей давностью, ссылаться на неё придётся в возражениях и затем в исковом деле. Давность прерывается признанием долга (статья 203), а по пункту 20 постановления Пленума № 43 признанием может стать просьба об отсрочке или рассрочке. Письменное признание долга после истечения давности тоже начинает её заново (пункт 2 статьи 206). Подробнее в статье «Срок исковой давности по кредиту».
Окончание исполнительного производства не списание
По пункту 4 части 1 статьи 46 закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» пристав оканчивает производство и возвращает документ взыскателю, когда у должника нет имущества и розыск его оказался безрезультатным, в том числе когда доход защищён сохранением прожиточного минимума. Но часть 4 той же статьи прямо говорит, что это не препятствует повторному предъявлению документа в пределах срока статьи 21, а каждое предъявление этот срок прерывает.
Обратная сторона в том, что такое постановление открывает дорогу к внесудебному банкротству через МФЦ, если долги не превышают одного миллиона рублей и новых производств нет. Само оно долг не списывает, но может стать документом, с которого законное списание начинается. Подробно в статье «Исполнительное производство».
Прощение долга банком и налог
Без суда долг прекращается прощением со стороны самого кредитора, и Гражданский кодекс ставит ему лишь одно ограничение.
Обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.
Пункт 1 статьи 415 Гражданского кодекса Российской Федерации.
По пункту 2 статьи 415 обязательство прекращается с момента получения должником уведомления о прощении, если он в разумный срок не возразит. Прощают обычно часть долга, например неустойку, и решение нужно получить письменно. Прощённая сумма считается доходом гражданина и освобождается от налога на доходы физических лиц только в случаях статьи 217 Налогового кодекса: пункт 62.1 касается задолженности, признанной безнадёжной к взысканию, если гражданин не взаимозависим с кредитором, не работает у него и прощение не является скрытой оплатой или материальной помощью, а пункт 62.3 касается прекращения обязательств по закону № 377-ФЗ. Если налог не удержан, банк по пункту 5 статьи 226 сообщает о доходе в налоговый орган до 25 февраля следующего года, и налог уплачивается по уведомлению не позднее 1 декабря (пункт 6 статьи 228).
Кредиты участников специальной военной операции
Федеральный закон от 7 октября 2022 года № 377-ФЗ, известный кредитными каникулами, содержит и прямое основание прекращения долга. По части 1 статьи 2.1 в редакции Федерального закона от 25 мая 2026 года № 156-ФЗ обязательства по кредитному договору гражданина, заключившего не ранее 1 мая 2026 года контракт о прохождении военной службы сроком от одного года для выполнения задач специальной военной операции, и (или) его супруги прекращаются в части, не превышающей в совокупности десяти миллионов рублей, со дня заключения контракта, если до 1 мая 2026 года по этим обязательствам вступил в силу судебный акт о взыскании, банку выдан исполнительный документ или возбуждено исполнительное производство. Раньше обе даты были привязаны к 1 декабря 2024 года.
Условия формальные, и если хотя бы одно не выполнено, норма не сработает. Доходы от такого прекращения освобождены от налога по пункту 62.3 статьи 217 Налогового кодекса, а участие в операции даёт и самостоятельное основание для внесудебного банкротства через МФЦ.
Что не списывается никогда
Даже успешное банкротство освобождает не от всех долгов, и перечень сохраняющихся требований стоит проверить до начала процедуры, потому что от него зависит, есть ли в ней смысл.
Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
Абзац первый пункта 5 статьи 213.28 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
По пункту 6 той же статьи сохраняются также субсидиарная ответственность, убытки, причинённые юридическому лицу его участником или членом органов управления умышленно или по грубой неосторожности, такой же вред чужому имуществу и последствия сделок, оспоренных в деле о банкротстве. Не списываются требования, о которых кредиторы не знали и не должны были знать к завершению процедуры, а ипотечный долг по отдельному мировому соглашению для сохранения жилья гасится на первоначальных условиях. Никакой «государственной программы списания долгов» за пределами этих механизмов нет, а реклама, которая её обещает, обычно продаёт банкротство под чужим названием (подробно в статье «“Спишем долги по государственной программе”: почему это реклама»).
Частые вопросы
Можно ли списать долги по кредитам, если общая сумма меньше пятисот тысяч рублей?
Да. Пятьсот тысяч рублей это порог обязанности подать заявление и порог для заявления кредитора, а право гражданина на банкротство при предвидении неплатёжеспособности от суммы не зависит. При долгах до одного миллиона рублей сначала стоит проверить условия внесудебного банкротства через МФЦ, оно бесплатное.
Прошло больше трёх лет без платежей. Долг списан?
Нет. Истечение давности не прекращает долг, а даёт возможность заявить о ней в суде, и суд откажет в иске только по такому заявлению. Без него долг будет взыскан полностью, а судебный приказ мировой судья вынесет, вообще не проверяя давность.
Спишут ли при банкротстве алименты и долг по возмещению вреда здоровью?
Нет. Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплатные долги и требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, сохраняются по пункту 5 статьи 213.28, как и текущие платежи, возникшие после принятия судом заявления о банкротстве.
Что делать дальше
Начните с полного списка долгов: закажите кредитную историю, проверьте исполнительные производства в банке данных ФССП и сверьте суммы с кредиторами. При сумме до одного миллиона рублей и оконченном производстве, пенсии или пособии в качестве основного дохода проверьте условия МФЦ, при большей сумме или наличии имущества оцените судебное банкротство, а если долг ещё не взыскан и есть доход, рассмотрите переговоры о реструктуризации, помня, что письменная просьба о рассрочке прерывает давность. Не подписывайте признание старого долга и не платите символические суммы по просрочке с истёкшей давностью, пока не оценили последствия.
Бюро «Пагаев и партнёры» ведёт банкротства граждан и кредитные споры в Новосибирске и области: оцениваем, подходит ли внесудебное банкротство через МФЦ, готовим заявление в арбитражный суд и сопровождаем процедуру до освобождения от долгов, защищаем должников в исковых делах банков, заявляем о пропуске исковой давности и ведём переговоры с кредиторами о реструктуризации и прощении части долга.