Реструктуризация кредита и реструктуризация долгов
С точки зрения права добровольная реструктуризация это изменение договора по соглашению сторон. Общее правило записано в Гражданском кодексе коротко.
Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Пункт 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Из этого следуют три практических вывода. Первый: банк вправе отказать без объяснения причин, и обязать его через суд можно только в случаях, прямо названных законом. Второй: соглашение об изменении совершается в той же форме, что и сам договор (пункт 1 статьи 452 кодекса), то есть письменно, в виде дополнительного соглашения или нового графика, и устные обещания сотрудника ничего не значат. Третий: реструктуризация касается только того договора и того банка, с которым вы договорились, тогда как судебная реструктуризация долгов по главе X закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» вводит мораторий по всем долгам, останавливает начисление процентов и неустоек и требует утверждения плана в арбитражном суде.
Изменить кредит через суд по статье 451 Гражданского кодекса в связи с существенным изменением обстоятельств теоретически можно, но пункт 4 этой статьи допускает изменение договора судом лишь в исключительных случаях. Рассчитывать на такой иск при потере работы или снижении дохода не стоит, поэтому реальные инструменты у заёмщика это переговоры и законные каникулы.
Когда банк обязан пойти навстречу
Постоянные кредитные каникулы по потребительским кредитам предусмотрены статьёй 6.1-2 закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Условия такие: снижение среднемесячного дохода за два месяца до обращения более чем на тридцать процентов по сравнению со средним за предыдущие двенадцать месяцев либо утрата имущества в зоне чрезвычайной ситуации; каникулы по этому договору ранее не брались; нет банкротства, исполнительного документа, требования к поручителю и обращения взыскания на залог. Сумма кредита не должна превышать лимит, который до установления Правительством иных размеров определён законом от 24 июля 2023 года № 348-ФЗ: 1,6 миллиона рублей по автокредиту, 450 тысяч рублей по прочим кредитам и 150 тысяч рублей лимита по кредитной карте. Длительность до шести месяцев, банк рассматривает требование пять рабочих дней, а его молчание работает на заёмщика.
В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти рабочих дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 11 или 14 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.
Часть 15 статьи 6.1-2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции Федерального закона от 24 июля 2023 года № 348-ФЗ.
Каникулы это не прощение долга: проценты на основной долг продолжают начисляться по прежней ставке и фиксируются, неустойка в льготный период не начисляется, а срок кредита продлевается. Подробности, документы и подводные камни разобраны в статье «Кредитные каникулы», здесь важно другое: если условия каникул выполняются, с них и стоит начинать, потому что это право, а не просьба.
Ипотечные каникулы и каникулы для участников СВО
По ипотеке на единственное жильё действует статья 6.1-1 того же закона, введённая Федеральным законом от 1 мая 2019 года № 76-ФЗ, с лимитом кредита 15 миллионов рублей, пока Правительство не установило иное. Основания шире, чем по потребкредитам: регистрация в качестве безработного, инвалидность I или II группы, болезнь более двух месяцев подряд, падение дохода более чем на тридцать процентов, увеличение числа иждивенцев, чрезвычайная ситуация. С 1 сентября 2026 года по Федеральному закону от 4 июля 2026 года № 229-ФЗ добавлено рождение или усыновление второго и последующих детей, и в этом случае льготный период может длиться до восемнадцати месяцев, а по остальным основаниям до шести. Новая редакция применяется и к ипотеке, взятой до 1 сентября 2026 года. Заёмщик может не платить совсем или платить уменьшенную сумму, банк рассматривает требование пять рабочих дней.
Для мобилизованных, военнослужащих по контракту, участвующих в специальной военной операции, добровольцев и членов их семей действует статья 1 Федерального закона от 7 октября 2022 года № 377-ФЗ. Требование о льготном периоде можно направить не позднее 31 декабря 2026 года, а сам период равен сроку службы или участия в операции, увеличенному на 180 дней. Законом от 4 августа 2026 года № 334-ФЗ эти правила распространены и на тех, кто выполняет задачи по отражению вооружённого вторжения на территорию России. Каникулы по закону № 377-ФЗ и по статье 6.1-2 одновременно не действуют, поэтому выбирать основание нужно заранее.
Что можно попросить у банка
Если под каникулы ситуация не подходит, остаются переговоры, и чем конкретнее просьба, тем выше шанс. Типовые варианты: увеличение срока кредита с уменьшением ежемесячного платежа; отсрочка погашения основного долга на несколько месяцев с уплатой только процентов; перенос просроченной суммы в конец графика; снижение ставки, которое банки дают реже всего; списание или фиксация начисленной неустойки. Отдельный резерв это страховка. От страхования, оформленного при выдаче кредита, можно отказаться в течение тридцати календарных дней (пункт 3 части 2.1 статьи 7 закона № 353-ФЗ), но если от страховки зависела ставка, банк вправе её повысить (часть 11 той же статьи), так что выгоду нужно считать. При полном досрочном погашении часть премии подлежит возврату пропорционально неиспользованному сроку (части 10 и 12 статьи 11).
Рефинансирование это не изменение старого договора, а новый кредит в другом или том же банке, которым гасится прежний. Досрочно вернуть кредит заёмщик вправе всегда, уведомив банк не менее чем за тридцать календарных дней, если договор не устанавливает срок короче (часть 4 статьи 11). Но с просрочками в кредитной истории получить новый кредит сложно, поэтому рефинансироваться разумно до первой просрочки, о чём подробнее в статье «Нечем платить кредит: что делать до первой просрочки».
Как подать заявление и что приложить
Заявление подаётся письменно: через приложение или личный кабинет банка, если договор предусматривает такой способ общения, либо на бумаге в отделении с отметкой о принятии или заказным письмом с уведомлением. В нём указываются номер и дата договора, причина ухудшения положения, конкретный вариант изменения условий и размер платежа, который вы реально способны вносить. Прикладываются справка о доходах за последние месяцы и за прошлый год, приказ об увольнении или запись в трудовой книжке, больничный, свидетельство о рождении ребёнка, документы о других кредитах. Срок ответа на добровольную реструктуризацию законом не установлен, поэтому разумно попросить дать ответ письменно в определённый срок. Если после отказа понадобится суд, по пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса иск об изменении договора подаётся только после отказа другой стороны или неполучения ответа в указанный срок, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.
Подписывая дополнительное соглашение, проверьте новый график, полную стоимость кредита и общую переплату: увеличение срока почти всегда снижает платёж, но увеличивает итоговую сумму процентов. Новый график защищает заёмщика.
К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
Часть 4 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Если банк отказал
Отказ в добровольной реструктуризации обжаловать по существу нельзя, но тянуть с решением опасно: при просрочке более шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти дней банк вправе потребовать досрочного возврата всего кредита (часть 2 статьи 14 закона № 353-ФЗ). Ничто не мешает подать повторное заявление с новыми документами и другим вариантом изменения условий. Если же отказали в кредитных или ипотечных каникулах при соблюдении условий закона, это нарушение, и на него можно пожаловаться в Банк России.
Когда банк уже обратился в суд, переговоры продолжаются, но меняются инструменты. В исковом деле можно оспорить расчёт и просить о снижении неустойки по статье 333 Гражданского кодекса, причём заявить об этом можно только при рассмотрении дела по правилам первой инстанции (пункт 72 постановления Пленума Верховного Суда от 24 марта 2016 года № 7). Можно заключить мировое соглашение с графиком, а после решения просить суд о рассрочке исполнения по статье 203 Гражданского процессуального кодекса. Если банк взыскивает по судебному приказу, сначала оцените, есть ли основания его отменить.
Кредитная история после реструктуризации
Для каникул закон прямо защищает репутацию заёмщика: по части 4.1-1 статьи 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» сведения о неплатежах в льготный период по статьям 6.1-1 и 6.1-2 закона № 353-ФЗ из кредитной истории исключаются. Для добровольной реструктуризации подобной нормы нет: уже допущенные просрочки останутся в истории, а изменение условий договора отразится как изменение сведений по нему. Как это оценит другой банк при следующей заявке, зависит от его внутренних правил, и обещать, что реструктуризация «не испортит историю», нельзя. Поэтому, если выбор есть, договариваться лучше до первой просрочки.
Когда реструктуризация хуже банкротства
Реструктуризация помогает, когда трудности временные, кредит один или два, а доход позволяет платить по новому графику. Если кредитов несколько, а платежи по ним даже после увеличения сроков превышают половину дохода, договорённость с одним банком лишь откладывает проблему: остальные кредиторы продолжают начислять проценты и неустойки, а реструктуризированный договор при новой просрочке возвращается к взысканию. Банкротство гражданина в Арбитражном суде Новосибирской области работает иначе: с момента введения процедуры прекращается начисление процентов и неустоек по всем долгам, требования предъявляются только в деле о банкротстве (статья 213.11 закона № 127-ФЗ), а по итогам процедуры долги, как правило, списываются. При долгах от 25 тысяч до 1 миллиона рублей возможно и внесудебное банкротство через МФЦ, например если исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества. У банкротства есть свои последствия и ограничения, поэтому решение принимается после расчёта, а не на эмоциях: условия разобраны в статье «Списание долгов по кредитам».
Частые вопросы
Обязан ли банк согласиться на реструктуризацию кредита?
Нет. Добровольная реструктуризация это соглашение сторон, и банк вправе отказать. Обязанность у банка возникает только при кредитных и ипотечных каникулах и каникулах по закону № 377-ФЗ, если заёмщик соответствует условиям.
Можно ли взять кредитные каникулы, если уже есть просрочка?
Да, просрочка сама по себе не препятствует, важны условия статьи 6.1-2: падение дохода, лимит суммы, отсутствие предъявленного исполнительного документа и банкротства. Неустойка, начисленная до каникул, фиксируется и никуда не исчезает.
Что выгоднее: увеличить срок или получить отсрочку основного долга?
Отсрочка даёт передышку на несколько месяцев, но потом платёж вырастет. Увеличение срока снижает платёж надолго, но переплата по процентам больше. Выбор зависит от того, временное ли снижение дохода.
Стоит ли подписывать реструктуризацию, если долгов много?
Только после общего расчёта. Если даже новый платёж не укладывается в бюджет вместе с другими кредитами, реструктуризация одного договора не решит проблему, и стоит оценить банкротство.
Что делать дальше
Сначала проверьте, подходите ли вы под кредитные или ипотечные каникулы либо под льготы по закону № 377-ФЗ: если да, направьте требование с документами и сохраните подтверждение отправки. Если нет, подготовьте письменное заявление о реструктуризации с конкретным вариантом и документами о доходе, подайте его до первой просрочки и требуйте письменного ответа. Подписывая соглашение, сравните старый и новый график по общей переплате. При нескольких кредитах составьте таблицу всех платежей и доходов, чтобы понять, хватит ли реструктуризации или пора считать банкротство.
Бюро «Пагаев и партнёры» помогает заёмщикам в Новосибирске и области: проверяем право на кредитные и ипотечные каникулы, готовим требования и заявления о реструктуризации, анализируем предложенные банком условия и график, представляем заёмщиков в спорах с банками и микрофинансовыми организациями, а если реструктуризация не спасает, оцениваем перспективы банкротства и сопровождаем процедуру.