Когда коллекторы звонят третьим лицам законно
Закон регулирует действия кредиторов и их представителей по возврату просроченной задолженности граждан: банков, микрофинансовых организаций, профессиональных коллекторских организаций. По статье 1 он не применяется к гражданину, который сам взыскивает свой долг до 50 тысяч рублей, если долг не получен по уступке, к взысканию с предпринимателя по долгам его бизнеса и к долгам за жильё и коммунальные услуги, а по статье 3 не касается исполнительного производства и банкротства. Звонки банка, МФО и коллекторского агентства по потребительским долгам подпадают под закон полностью. Главная норма для родственников и коллег содержится в части 5 статьи 4: третьих лиц закон перечисляет широко и ставит общение с ними в зависимость сразу от двух согласий.
Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или представителя кредитора с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или представителя кредитора может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий: 1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом; 2) имеется согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия.
Часть 5 статьи 4 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"»
Оба согласия по части 6 даются в письменной форме отдельными документами. Для банков часть 6.1 допускает любую форму, позволяющую подтвердить факт получения согласия, но согласие самого третьего лица всё равно нужно, а мама, сестра или бухгалтер работодателя банку обычно ничего не давали. Коллеги и начальник для целей этой нормы такие же третьи лица, как родственники: закон говорит о любых других физических лицах. Должник вправе в любое время отозвать своё согласие, третье лицо тоже вправе отозвать своё в любой форме, позволяющей подтвердить отзыв, и взаимодействие должно прекратиться не позднее трёх рабочих дней. Если согласия всё же были, на звонки третьему лицу распространяются все лимиты частоты и времени: по части 9 статьи 4 правила закона применяются к взаимодействию с любым третьим лицом.
Сколько раз коллекторы вправе звонить
Частоту ограничивает статья 7 в редакции Федерального закона от 4 августа 2023 года № 467-ФЗ, действующей с 1 февраля 2024 года. Телефонные переговоры, в том числе с роботом, допускаются не чаще одного раза в сутки, двух раз в календарную неделю и восьми раз в календарный месяц, личные встречи не чаще одного раза в неделю. Сообщения, то есть СМС, голосовые и сообщения в мессенджерах, общим числом не чаще двух раз в сутки, четырёх в неделю и шестнадцати в месяц, а через Госуслуги не более двух информационных сообщений в месяц по одному обязательству. Звонить и писать нельзя в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и праздники с 20 до 9 часов по местному времени должника, то есть для жителя Новосибирска по новосибирскому, а не по московскому времени.
При подсчёте важны три оговорки. По частям 11 и 12 статьи 7 лимиты применяются к каждому самостоятельному обязательству, поэтому при трёх просроченных договорах законных звонков в сутки может быть три. По части 4.4 учитываются только состоявшиеся случаи взаимодействия, когда должнику сообщены сведения о звонящем и долге либо он явно отказался продолжать разговор, и на недозвоны коллекторы ссылаются, объясняя превышение. Наконец, соглашение об иной частоте по части 13 можно заключить только после возникновения просрочки, и подписывать его незачем: оно легально увеличивает число звонков.
Каждый разговор должен начинаться с представления: по части 4 статьи 7 звонящий называет имя и идентификационный код или фамилию, имя и отчество, наименование кредитора и своей организации и сообщает размер просроченной задолженности, а робот обязан сказать, что с вами говорит программа, и дать возможность переключиться на человека. Скрывать номер, с которого идёт вызов, запрещено частью 9 статьи 7, а звонки с иностранных номеров и привлечение лиц, находящихся за пределами России, запрещены частью 5 статьи 5. Звонок со скрытого или зарубежного номера сам по себе уже нарушение, и его стоит зафиксировать отдельно.
Что коллекторам запрещено говорить и делать
Часть 1 статьи 6 обязывает кредитора и его представителя действовать добросовестно и разумно, а часть 2 перечисляет запрещённые приёмы: физическую силу и угрозы ею, угрозы убийством или вредом здоровью, повреждение имущества и угрозы ему, психологическое давление, выражения, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц, злоупотребление правом. Отдельно запрещено вводить в заблуждение о размере и правовой природе долга, о передаче дела в суд, о возможности административного и уголовного преследования и о принадлежности звонящего к органам власти. Граница проведена частью 2.1: сообщить о последствиях неисполнения, предусмотренных гражданским законодательством, то есть о неустойке и иске, можно, а пугать уголовным делом за обычную просрочку или представляться сотрудником государственного органа нельзя.
Не каждый, кто звонит, вправе это делать. По статье 5 взаимодействовать с должником могут только кредитор и его представитель, а новый кредитор по потребительскому кредиту только если он кредитная организация или профессиональная коллекторская организация, включённая в государственный реестр. Реестр открыт и размещён на сайте ФССП России, и проверить в нём организацию стоит до любого разговора о долге. О привлечении представителя или уступке долга кредитор по статье 9 обязан уведомить должника в течение пяти рабочих дней. Есть и случаи полного запрета непосредственного взаимодействия: по части 1 статьи 7 это признание обоснованным заявления о банкротстве гражданина, недееспособность, нахождение на излечении в стационаре, инвалидность первой группы и несовершеннолетие должника, если основания подтверждены документами, а по части 14 статьи 8 звонить нельзя и в период кредитных каникул.
Отказ от общения и представитель должника
Статья 8 даёт должнику два варианта: общаться с кредитором только через представителя либо отказаться от взаимодействия. Заявление составляется по форме, утверждённой уполномоченным органом, и направляется через нотариуса, заказным письмом, вручением под расписку или иным способом из части 4 статьи 4. По части 6 статьи 8 отказ подаётся не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки, а поданный раньше считается недействительным. Через три рабочих дня после получения заявления кредитор не вправе взаимодействовать по своей инициативе, заявление действует по каждому указанному в нём обязательству, поэтому перечислить нужно все договоры. Если по долгу вынесено судебное решение или выдан иной исполнительный документ, действие отказа по части 8 приостанавливается на два месяца. Второй вариант, общение через представителя, устроен жёстче, чем принято думать.
В качестве представителя должника, предусмотренного частью 3 настоящей статьи, может выступать только адвокат.
Часть 4 статьи 8 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ
Заявление о взаимодействии через представителя должно содержать регистрационный номер адвоката в реестре адвокатов субъекта Российской Федерации. Юрист без адвокатского статуса в этом режиме представлять должника перед кредитором не может, и обещания «передать все звонки юристу» в таком виде закону не соответствуют. Бюро «Пагаев и партнёры» адвокатским образованием не является и такой услуги не оказывает. Наша работа в этих делах другая: оценить, законны ли сами требования и правильно ли посчитан долг, подготовить отказ от взаимодействия, отзыв согласий, заявление в ФССП, жалобу в Банк России и иск о компенсации морального вреда.
Жалоба в ФССП от родственника или коллеги
Жаловаться можно в несколько мест. Если долг взыскивает банк или МФО, имеет смысл обращение в Банк России через интернет-приёмную, а жалоба в ассоциацию коллекторов государственным способом защиты не является и может служить лишь дополнительным давлением на её члена. Основной адресат это ФССП как надзорный орган, и для звонков закон предусматривает специальный порядок, важный именно для третьих лиц, которым звонят по чужому долгу.
Должник, его представитель, третье лицо, давшее согласие на взаимодействие с кредитором или его представителем, и иное лицо, не имеющее обязательств перед кредитором, полагающие, что в отношении их нарушены правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности, при использовании телефонной связи, вправе обратиться в уполномоченный орган с соответствующим заявлением.
Часть 1 статьи 19.2 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ
Иное лицо, не имеющее обязательств перед кредитором, это и есть родственник, сосед, коллега или работодатель. Заявление подаётся в ФССП, для жителей Новосибирской области в управление ФССП по Новосибирской области, через интернет-приёмную ведомства или Госуслуги. По части 2 статьи 19.2 в нём указываются фамилия, имя и отчество, реквизиты паспорта, ИНН или СНИЛС, сведения о том, что звонки связаны с задолженностью заявителя или другого человека, свой номер телефона и оператор связи, а также номер, с которого поступили вызовы или сообщения. Если номера звонившего нет, его можно получить у своего оператора, поэтому детализацию вызовов стоит заказать сразу. По статье 19 надзорный орган вправе выдать предписание, ограничить отдельные способы взаимодействия с должником, а коллекторскую организацию исключить из реестра.
Штрафы, уголовная статья и моральный вред
За нарушение закона № 230-ФЗ предусмотрена ответственность по статье 14.57 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. По части 1 юридическое лицо штрафуется на сумму от 50 до 500 тысяч рублей, должностное лицо от 20 до 200 тысяч рублей или дисквалифицируется на срок до года. По части 6, за взаимодействие с должником лицом, которое вообще не вправе этого делать, штраф для организации составляет от 200 тысяч до 2 миллионов рублей. Дела по частям 1 и 6 рассматривают судьи, это следует из части 2 статьи 23.1 Кодекса, а в отношении организаций и предпринимателей арбитражные суды. Поэтому корректно говорить так: жалоба подаётся в ФССП, а штраф по результатам назначает суд. Если звонки сопровождаются угрозами насилием, уничтожением имущества или распространением заведомо ложных порочащих сведений о должнике или его близких, это признаки преступления по статье 172.4 Уголовного кодекса, где наказание по части 1 достигает пяти лет лишения свободы, и заявление подаётся в полицию.
Звонки третьему лицу без его согласия затрагивают неприкосновенность частной жизни, и за это можно требовать компенсации морального вреда по статьям 151 и 1099-1101 Гражданского кодекса с учётом постановления Пленума Верховного Суда от 15 ноября 2022 года № 33. Проверенной практики Верховного Суда именно по коллекторским звонкам родственникам мы не нашли, но есть близкая позиция. Оговоримся сразу: дело касалось рекламных звонков банка человеку, который не был его клиентом, и Верховный Суд не взыскал компенсацию сам, а направил дело на новое рассмотрение.
При этом вина Банка в причинении морального вреда предполагается, пока не доказано обратное. Довод как ответчика, так и суда об ошибочном включении телефонного номера истца в перечень телефонных номеров клиентов Банка для распространения рекламы не опровергает вины Банка и не является обстоятельством, исключающим его ответственность.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 18 февраля 2025 года № 5-КГ24-144-К2
По нашей оценке, эта логика применима и к звонкам коллекторов третьим лицам: если звонки продолжались после требования их прекратить, ссылка на то, что номер попал в базу по ошибке, вину сама по себе не снимает. Размер компенсации суды определяют по критериям постановления Пленума № 33 с учётом характера и объёма страданий, степени вины и индивидуальных особенностей потерпевшего, и единого ориентира по суммам практика не даёт.
Частые вопросы
Коллектор звонит маме и говорит, что она обязана платить за сына. Это правда?
Нет, если мама не поручитель и не залогодатель по этому договору. Долг остаётся долгом заёмщика, а звонки ей без двух письменных согласий нарушают часть 5 статьи 4. Мама вправе сама подать заявление в ФССП по статье 19.2 как лицо, не имеющее обязательств перед кредитором.
Коллекторы звонят на работу и рассказывают начальнику о долге. Что делать?
Коллеги и руководитель для закона такие же третьи лица, как родственники. Зафиксируйте даты и номера, попросите работодателя или коллегу подать собственное заявление по статье 19.2, а должнику стоит параллельно направить жалобу от своего имени и проверить, давал ли он когда-либо согласие на взаимодействие с третьими лицами.
Можно ли запретить звонки сразу после первой просрочки?
Отказ от взаимодействия по статье 8 можно направить только через четыре месяца после возникновения просрочки. До этого защищают лимиты статьи 7, а согласие на общение с третьими лицами, если оно было, можно отозвать в любое время.
Что делать дальше
Начните с фиксации: заказывайте детализацию вызовов, сохраняйте скриншоты сообщений и записи разговоров, отмечайте даты и время. Проверьте организацию в государственном реестре на сайте ФССП и посчитайте звонки по каждому договору отдельно. Если звонят родственникам или на работу, пусть заявление по статье 19.2 подаст тот, кому звонят, а должник отзовёт ранее данное согласие, если оно было. Через четыре месяца просрочки направьте отказ от взаимодействия по всем договорам, а при угрозах сразу обращайтесь в полицию.
Бюро «Пагаев и партнёры» ведёт дела должников в Новосибирске и области: оцениваем законность требований банков, МФО и коллекторов, готовим отказы от взаимодействия, заявления в ФССП и Банк России, иски о компенсации морального вреда, а если долги не обслуживаются, сопровождаем банкротство граждан.