Самозапрет на кредиты и займы: как поставить, как снять и что он реально даёт

Каким законом введён самозапрет

Механизм создан Федеральным законом от 26 февраля 2024 года № 31-ФЗ. Он добавил в Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» статью 5.1: куда подавать заявление, в какой срок бюро вносит сведения и с какого дня запрет действует. Там же появились части 9–14 статьи 8 (право гражданина ставить, снимать и бесплатно проверять запрет) и статья 6.3 о выдаче сведений кредиторам. Второй закон — № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года: в нём появились части 4.1–4.9 статьи 7 (обязанности банка и МФО; часть 4.10 добавлена позже) и часть 6 статьи 13 — последствия выдачи в обход запрета.

Заявление подаётся не в конкретный банк, а сразу во все квалифицированные бюро кредитных историй (часть 1 статьи 5.1). Отдельно «ставить запрет в каждом банке» не нужно и невозможно.

С каких дат заработали разные части закона

Статья 3 закона № 31-ФЗ: закон вступает в силу с 1 марта 2025 года — с этой даты заявление подаётся через «Госуслуги». Той же статьёй отдельно оговорён канал МФЦ: центры обязаны обеспечить услугу со дня доработки своих систем, но не позднее 1 сентября 2025 года. Банк России подтвердил, что с 1 сентября 2025 года услуга доступна во всех МФЦ.

Ещё одно изменение внёс Федеральный закон от 1 апреля 2025 года № 41-ФЗ: его статья 10 исключила из части 6 статьи 5.1 закона о кредитных историях подачу заявления о снятии запрета через «Госуслуги» с усиленной неквалифицированной подписью. Действует с 1 июня 2025 года. Итог: поставить запрет можно с обычной подтверждённой учётной записью, а снять онлайн — только усиленной квалифицированной подписью либо в МФЦ.

На какие кредиты запрет распространяется, а на какие нет

Точный перечень исключений задан частью 2 статьи 5.1 закона о кредитных историях. Запрет распространяется на заключение кредитными и (или) микрофинансовыми организациями договоров потребительского займа (кредита), кроме договоров, обязательства заёмщика по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, и договоров основного образовательного кредита с господдержкой в порядке по части 4 статьи 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации». Критерий во втором случае — именно обеспечение залогом транспортного средства, а не слово «автокредит» в названии продукта.

Других исключений в норме нет. Под запрет попадают обычные потребительские кредиты и микрозаймы; кредитные карты и договоры счёта с овердрафтом к охваченным запретом относит Банк России в своих разъяснениях — в самой норме они отдельно не названы. Поручительство под запрет не подпадает: часть 2 статьи 5.1 говорит о заключении с гражданином договоров потребительского займа (кредита), а поручительство таким договором не является. Запрет не блокирует расходование денег по уже выданной кредитной карте и не мешает гасить ранее взятые кредиты — досрочно закрывать их не нужно.

Каким бывает самозапрет: условия можно комбинировать

Запрет не обязательно «всё или ничего». Из части 2 статьи 5.1 следует два измерения выбора. Первое — по виду кредитора: кредитные организации, микрофинансовые или и те и другие. Второе — по способу заключения: отдельным условием закон называет запрет на заключение договора способом, не предполагающим личную явку заёмщика. Проще говоря, можно запретить только дистанционное оформление, оставив возможность взять кредит в офисе по паспорту. Комбинации дают четыре условия, и в заявлении отмечается любое их сочетание. Для защиты от мошенников смысл имеет как минимум запрет на дистанционное оформление.

Если стоит частичный запрет, а нужен полный, достаточно подать заявление на недостающие условия. Обратная операция сложнее: заявление о снятии снимает сразу все установленные условия (часть 22 статьи 5.1), так что из полного запрета частичный делается только через полное снятие и новое заявление.

Как подать заявление: «Госуслуги» и МФЦ

На портале услуга называется «Установление самозапрета на заключение договоров потребительского кредита (займа)». Нужна подтверждённая учётная запись: по подпункту «а» пункта 2 части 4 статьи 5.1 заявление об установлении запрета подписывается простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке. Данные подтягиваются из профиля, включая ИНН: он обязателен по пункту 1 части 3 статьи 5.1, потому что именно по ИНН кредиторы сверяют запрет. Уведомление приходит в личный кабинет в день включения сведений (часть 23 статьи 5.1), от каждого бюро своё.

Канал МФЦ работает с 1 сентября 2025 года и выручает тех, у кого нет подтверждённой учётной записи. Обратиться можно в любой МФЦ независимо от места жительства и пребывания (пункт 1 части 4 статьи 5.1) — в Новосибирске и области подойдёт любое отделение. С собой паспорт; в день подачи МФЦ обязан выдать письменное уведомление о подаче заявления (пункт 3 части 10 статьи 5.1). Бюро проверит ваш ИНН по данным ФНС, и если они не сошлись, в приёме откажут с указанием причины: уведомление придёт на «Госуслуги», а МФЦ выдаст его письменно по истечении трёх рабочих дней (части 14, 15 и 17 статьи 5.1). Кредитной истории может не быть вовсе — это не препятствие: по части 20 статьи 5.1 бюро сформирует её на основании самого заявления.

Когда запрет начинает действовать и как его снять

Здесь два срока, и разница между ними — это и есть период охлаждения. По части 19 статьи 5.1 бюро обязано включить сведения в кредитную историю в день получения заявления, если оно поступило до 22 часов по московскому времени, и на следующий календарный день, если после.

Дальше по части 21 статьи 5.1: дата начала действия запрета — календарный день, следующий за днём включения сведений; дата начала действия снятия — второй календарный день после включения сведений о снятии. То есть запрет включается через день, а выключается через два. Пример Банка России: если заявление о снятии получено бюро 1 июня до 22 часов по Москве, самозапрет снимут 3 июня. Разрыв сделан намеренно — чтобы человек, которого уговаривают по телефону прямо сейчас, не смог за вечер снять запрет и взять кредит.

Способов подачи заявления о снятии в действующей редакции части 6 статьи 5.1 всего два: через МФЦ по паспорту либо через «Госуслуги» с усиленной квалифицированной подписью, которую физическое лицо может выпустить бесплатно, в том числе в приложении «Госключ». Ставить и снимать запрет можно неограниченное число раз, срок действия не ограничен.

Не путайте этот период охлаждения с другим, который ввёл Федеральный закон от 13 февраля 2025 года № 9-ФЗ и который действует с 1 сентября 2025 года: там речь о задержке выдачи уже одобренного кредита — от 50 тысяч до 200 тысяч рублей деньги доступны через четыре часа после подписания договора, свыше 200 тысяч — через 48 часов, до 50 тысяч задержки нет.

Что обязаны сделать банк и МФО перед выдачей

Обязанности кредитора прописаны в частях 4.1–4.10 статьи 7 закона о потребительском кредите. Сначала ИНН: заёмщик представляет его сам, кредитор сверяет данные с системой ФНС либо получает их оттуда же или из цифрового профиля гражданина. Если ИНН не сошёлся или получить его не удалось, кредитор обязан отказать и письменно уведомить об отказе с указанием причины не позднее окончания следующего рабочего дня (часть 4.4).

Затем проверка запрета. По части 4.5 кредитор обязан запросить сведения во всех квалифицированных бюро не ранее чем за тридцать календарных дней до заключения договора — это предельный срок актуальности проверки. При действующем запрете он обязан отказать и письменно уведомить об этом с указанием причины (часть 4.6).

Когда запрет считается действующим, определяет часть 4.7: достаточно, чтобы хотя бы из одного бюро пришла дата начала действия запрета при отсутствии даты снятия либо чтобы она была равна последней дате снятия или позже неё. К договорам под залог транспортного средства и к образовательному кредиту с господдержкой эти правила не применяются (часть 4.9).

Что будет, если кредит выдали в обход запрета

Ключевая норма механизма — часть 6 статьи 13 закона о потребительском кредите. Юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заёмщиком обязательств по договору в двух случаях: если кредитор нарушил часть 4.5 статьи 7, то есть не запросил сведения вовремя, а на день заключения договора запрет действовал; и если нарушил первое предложение части 4.6 — сведения получил, запрет увидел, но договор всё равно заключил. Формулировка «юридические и физические лица» охватывает и того, кому долг уступили: продажа требования коллекторам кредитора не спасает.

Параллельно чистится кредитная история. По частям 4.1-1 и 4.1-2 статьи 8 закона № 218-ФЗ, если на дату запроса кредитора в вашей кредитной истории были сведения о действующем запрете, информация о договоре подлежит аннулированию по вашему заявлению в бюро или источнику формирования кредитной истории, а источник обязан в течение 10 рабочих дней направить в бюро сведения об аннулировании.

Как это заявлять. Письменное заявление кредитору со ссылкой на часть 6 статьи 13 закона № 353-ФЗ и требованием прекратить начисления, заявление об аннулировании записи в кредитной истории и жалоба в Банк России. Если кредитор или его правопреемник всё равно идёт в суд, те же обстоятельства заявляются возражением на иск, а по судебному приказу — возражением относительно его исполнения в течение десяти дней. Сведения о запрете хранятся постоянно либо семь лет со дня снятия (часть 1.3 статьи 7 закона № 218-ФЗ), так что подтвердить действовавший на нужную дату запрет можно и спустя годы.

Что самозапрет даёт против мошенников и чего не закрывает

Ценность механизма в том, что он переводит спор из области доказывания в область формальной проверки. Обычное дело о кредите от мошенников — это спор о воле заёмщика и осмотрительности банка, долгий и с непредсказуемым исходом. При самозапрете доказывать нужно другое и документально: что на день заключения договора в кредитной истории были сведения о запрете, распространяющемся на этот договор.

Границы тоже есть. Самозапрет не мешает оформить на ваше имя ипотеку, автокредит под залог машины, образовательный кредит с господдержкой и поручительство. Он не защищает деньги на счетах и не останавливает переводы — для этого работают антифрод-правила по Федеральному закону от 24 июля 2023 года № 369-ФЗ, действующие с 25 июля 2024 года. И он не срабатывает задним числом: если кредит оформлен до даты начала действия запрета, часть 6 статьи 13 к нему не применяется.

Что делать, если кредит уже оформили мошенники

Если запрета не было, работает общий порядок, и здесь важно действовать быстро и письменно. Заявите кредитору, что договор вы не заключали, деньги не получали и обязательства не признаёте — с отметкой о принятии или заказным письмом. Требуйте копию договора, сведения о способе подписания и реквизиты счёта, на который ушли деньги.

Подайте заявление в полицию по признакам мошенничества. Возьмите талон-уведомление, затем постановление о возбуждении дела и о признании потерпевшим — в гражданском споре это основное подтверждение того, что договор заключён не вами. Параллельно оспорьте запись в кредитной истории по статье 8 закона № 218-ФЗ и направьте жалобу в Банк России.

Если уголовное дело по факту хищения возбуждено, работает вторая норма: по частям 7–9 статьи 13 закона № 353-ФЗ (введены законом № 9-ФЗ) кредитор, нарушивший антифрод-обязанности — в том числе проверку получателя денег и сроки их передачи по частям 9.1–9.5 статьи 7, — не вправе требовать исполнения, начислять проценты и уступать требование до приговора либо прекращения дела по нереабилитирующим основаниям. Копию постановления направьте кредитору.

Дальше судебный спор: требование обычно формулируется как признание кредитного договора недействительным либо незаключённым. Конституционный Суд в определении от 13 октября 2022 года № 2669-О указал, что в делах об оспаривании кредитных договоров, заключённых под влиянием обмана третьих лиц, особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банка, а к обстоятельствам, требующим от банка повышенных мер предосторожности, отнёс подачу заявки на кредит с немедленным переводом денег третьему лицу. Верховный Суд применил этот подход в определении Судебной коллегии по гражданским делам от 16 декабря 2022 года № 5-КГ22-127-К2 и повторил в определении от 5 сентября 2023 года № 18-КГ23-99-К4: оценивать следует действия банка, а не ограничиваться констатацией того, что коды из СМС были введены.

Честно о рисках: единообразной практики по таким спорам нет — одни суды исследуют поведение банка и удовлетворяют иски, другие исходят из того, что распоряжение дал сам клиент, раз сообщил коды. Исход зависит от обстоятельств — как быстро деньги ушли третьему лицу, запрашивал ли банк подтверждение, использовалась ли программа удалённого доступа. Гарантировать результат нельзя. Отдельный вопрос — платить ли по спорному кредиту, пока идёт дело: платежи могут быть истолкованы как одобрение сделки. Обсудите это с юристом до первого платежа.

Частые вопросы

Сколько стоит поставить и снять самозапрет?

Нисколько. Часть 1 статьи 5.1 закона о кредитных историях прямо говорит, что подать заявление можно бесплатно любое количество раз. Бесплатна и проверка статуса запрета через «Госуслуги» или МФЦ (часть 10 статьи 8). Предложения «оформить самозапрет за деньги» — повод насторожиться.

Испортит ли самозапрет кредитную историю?

Сведения о запрете входят в кредитную историю и видны кредитору, но это не просрочка и не негативная запись. Эффект один: при действующем запрете вам откажут, и отказ будет мотивирован именно запретом.

Самозапрет защитит от микрозаймов, оформленных онлайн?

Да, если он распространяется на микрофинансовые организации. У МФО те же обязанности по статье 7 закона о потребительском кредите: проверить ИНН, запросить сведения во всех квалифицированных бюро и отказать при действующем запрете.

Можно ли поставить самозапрет, если идёт банкротство или есть исполнительное производство?

Да: право принадлежит любому субъекту кредитной истории — физическому лицу, и наличие долгов или начатой процедуры значения не имеет.

Что делать дальше

Если цель — превентивная защита, поставить запрет стоит сегодня: пятнадцать минут на «Госуслугах» или один визит в МФЦ, и он начнёт действовать со следующего дня. Разумный минимум — запрет на дистанционное оформление и у банков, и у МФО.

Если кредит уже оформлен, разбор начинается с одного факта: были ли на дату договора сведения о действующем запрете в кредитной истории. От ответа зависит, спорим мы о воле и осмотрительности банка или ссылаемся на прямую норму закона.

Мы ведём кредитные споры в Новосибирске и Новосибирской области: разбираем договоры, оформленные без ведома заёмщика, готовим заявления кредиторам и в Банк России, оспариваем записи в кредитной истории, отменяем судебные приказы и возражаем по искам банков и МФО, а когда долгов слишком много — ведём банкротство физических лиц.